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迎接风控新时代

 文│王和



  无论是党的十九大报告,还是全国经济和金融工作会议,均把防范化解重大风险作为我国今后一个时期工作的重点,而金融风险无疑是重大风险的重要组成。因此,如何切实防范和化解风险是我国金融保险业不能回避的重大课题。
  
  时空风险的二次方
  
  防风险的前提是认识风险。金融风险具有较强的特殊性,这种特殊性集中体现在时空概念上。一方面是风险自身的时空特征属性,具体表现为“一念之间”和“擦肩而过”,同时,风险的本质是信息不对称,这种不对称也是在时空背景下展开的。另一方面是金融本身的时空特征,金融的本质是资金融通,这种融通基于时空的跨越,就保险而言,风险分散也是基于时空的分散。因此,从某种意义上讲,金融风险是一种“时空风险的二次方”,这是金融风险复杂的逻辑基础。
  
  “时空风险的二次方”仅仅是简单和静态的思维,而在现代金融创新的浪潮下,尤其金融工程的推动,无论是金融主体结构,还是金融产品和交易模式均出现了复杂化趋势,例如主体结构的交叉持股,层层嵌套,再如产品的不断“打包”、不断“证券化”,“非标”产品千奇百态,还有交易的“离场”,这越发一切让人感到云里雾里。
  
  互联网金融业态的出现,给金融创新以无限的想象空间,也给金融风险防控提供了全新的机遇、可能与途径。但科技是一把“双刃剑”,在带来机遇的同时也带来挑战。因此,科技对金融风险防控而言是“减法”或是“加法”,不仅要思考、警惕,更要行动。互联网技术也具有突出的时空特征,因此,金融科技创新如果处理不好,就可能使金融风险陷入“时空三次方” 的窘境,可谓雪上加霜。
  
  破解金融风险的时空魔咒
  
  信息化时代,从防控风险的视角看,金融保险业面临三大挑战:一是数据的可获得性;二是足够的信息积累;三是数据处理的能力与速度。有限的数据、算法和算力,导致金融风险防控常常陷入心有余而力不足的尴尬境地。
  
  现代科技的进步对于人类社会的改变,集中体现为“3个更加”:即更加透彻的感知、更加全面的互联互通、更加深入的智能化。其本质是改变人们对时空的认知与利用,为破解金融风险的时空魔咒提供可能。这意味着人们能够更加透彻地感知金融风险,通过互联互通,更加及时地了解和处理风险信息,智能化将开启AI 时代的金融风控。
  
  在金融保险业风险防控领域,需要解决的一个重要问题是:用科技的视角和思维去认识风险,用科技的理念和技术去管控风险,让科技扬长避短,真正成为推动金融保险业健康发展的新动能。
  
  首先,要认识、掌握和利用大数据时代提供的“数据可能”,不仅是由于更加透彻的感知迎来数字社会,还由于更加全面的互联互通使得数据的实时获取成为可能。就金融风险防控而言,数据维度更加丰富,能够敏感和全面地反映风险特征,同时,数据的实时性更强,能够动态地反映风险变化。
  
  其次,数据的开放与共享,外部数据利用将成为金融风险管控的重要能力,而数字一体化经营,使得跨部门的数据整合成为必然。由此,金融风险管控将进入“全息时代”。
  
  再次,智能化将成为金融风险管控的重要发展趋势。就算法而言,基于神经网络技术的数据处理,特别是人工智能的应用,能够更好地通过关联、反馈和约束,表现和解释风险数据之间复杂的因果关系和相互作用,为处理复杂关系管理复杂结构提供了可能。同时,智能合约为实现自动和动态的风险管理提供了技术可能。
  
  最后,就算力而言,超级计算,特别是GPU的应用,能够大幅度提高金融风险管控的处理速度,满足实时性的需要。
  
  金融风险是一个复杂的系统,金融风险防控则是一个管理复杂系统的复杂工程,同时,无论是风险,还是技术均是日新月异,金融风险防控工作需要与时俱进,而最重要的是敏锐地把握科技前沿技术,一方面将其可能带来的新风险纳入管理视野,另一方面更好地运用科技新成果,打造风险管控的新能力。
  
  五大路径
  
  面向未来,金融风险防控要充分利用新科技提供的新可能,不断导入新思维,构建新模式,实现新突破,迎接新时代。就具体路径而言,需要关注以下五大领域。
  
  扩大时空    未来,金融风险管控最大挑战是风险的跨界,这种跨界的可能与影响力均超越了传统思维和管理能力,因此,无论是企业的视角,还是行业的视角,扩大时空是解决跨界风险管理的前提和基础,特别是对外部数据资源的合作与利用是关键。
  
  动静结合    从金融风险的发展趋势看,实时和动态管理风险尤为重要,这对信息的维度和时效提出了更高的要求。但从管理的效率看,实时和动态管理意味着更高的管理成本,不仅需要硬投入,更需要软维护,因此,应当建立风险管控绩效理念,并解决好动静结合的问题。
  
  平行思维    面对庞大和复杂的金融风险数据,问题的解决除了有赖于计算能力的提升,基于处理逻辑的算法迭代也需要高度关注。量子理论为计算能力的突破提供了新思路,也给了金融风险数据处理以新启发,特别要关注GPU带来的平行思维理念,从底层和顶层两头夹击,破解管理效率难题。
  
  链化管理    时间唯一性是金融风险管理的焦点,也是难点,区块链的时间戳技术,为时间唯一性管理提供了新可能;同时,区块链的分布式存在和全网共识机制,为金融风险管理提供了突破性的技术可能。
  
  固化策略    金融风险管理核心工作之一是风险策略的执行,而面对庞大复杂的运营系统,风险策略的复杂性可想而知。这种复杂的风险策略系统管理,不仅难度大,而且效率低。智能合约技术为复杂关系管理提供了全新的思路,因此,利用智能合约技术,将风险管理策略固化,继而提高运行的效率,提升金融风险管理的效率。
  
  防范和化解风险,科技固然重要,但对风险心存敬畏,遵循金融保险经营的“大道”,服务人民、服务社会,服务实体经济更重要。初心不在,再多、再好的技术也是枉然。

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