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银行上万亿元难收回的钱都在哪里

文│董希淼



  据银监会发布的一季度商业银行主要监管指标情况数据,我国商业银行不良贷款连续11个季度迅速增长。

  2015年年底,全国商业银行不良贷款余额升至1.27万亿元,较2014年年底大增51.2%;不良贷款率1.67%,较2014年年底上升0.42个百分点……

  2016年一季度末,全国商业银行不良贷款余额达1.39万亿元,较2015年四季度末增加1177亿元;不良贷款率1.75%,上升0.08个百分点……

  商业银行不良率增长趋势

  不良贷款就是商业银行的“坏账”,是很可能收不回来的那部分贷款。近3年来,坏账每个季度持续增加,让银行业情何以堪。

  当然,各银行不良贷款增长的态势有所不同。其中,大型商业银行的不良率较高但增速放缓,股份行、农商行的不良率增长有加速之势。与此同时,商业银行的关注类贷款也普遍在以较大的幅度增长,这同样应该引起高度注意。

  在经济下行期间,预计商业银行不良贷款反弹在短期内仍将持续一段时间。但我国商业银行拨备覆盖率较高,风险抵补能力较强,资产质量总体可控。从长期来看,经济增长保持在合理区间,各银行积极采取资产保全措施,加强逾期贷款监测管理,完善全面风险体系,逐步优化融资结构,各银行企业部门债务风险总体可控,系统性风险发生的可能性较低。

 银行不良贷款分布特点

  具体而言,哪些领域或那些类别贷款的不良率相对较高?

  行业分布特点

  从行业上看,批发和零售业、制造业、采矿业是商业银行产生不良贷款的主要来源。同时,交通运输、仓储和邮政业,水利、环境和公共设施管理业,租赁和商业服务业等与公用事业相关行业的资产质量有所好转。批发与零售业、制造业、采矿业成为不良资产“高发地”的现象与近年来我国经济结构调整主张“去产能”“去库存”“去杠杆”的思路高度吻合,在经历整合和消化过程产能、处置“僵尸企业”的过程中,势必会给这些产业带来一定程度的阵痛。随着银行业与实体经济的关联度日益紧密,产能过剩行业的风险一旦暴露,导致资金链、担保链断裂,最终表现为商业银行资产质量受损。

 地域分布特点

  从区域上看,东部及沿海地区不良贷款余额与不良贷款率仍高于其他地区。但同时,东部及沿海地区不良贷款增速减缓,而中西部地区不良率上升较快。参照银监会对银行业各省市不良贷款率的统计数据,内蒙古、河南、山西、江西、宁夏等中西部省份的不良贷款率迅猛增长,而浙江、江苏、福建、山东等东部及沿海省份的不良贷款率居高但增速放缓。

  贷款类别分布特点

  从产品上看,公司类不良贷款占比较大且上升较快,个人类不良贷款增长相对稳定,票据贴现类贷款风险相对较低。

  商业银行风险防控重点

  针对商业银行越来越多的“坏账”,未来需要重点防范的风险点在哪里?如何防范?

  在这种情况下,商业银行有必要对不良贷款“降旧控新”,重点关注以过剩产能行业为主的行业风险、以开始扩散至中西部地区的区域风险,以及继续压降公司类不良贷款。防范坏账高企、持续增长的措施可以包括:

  一是根据经济形势变化和国家政策,积极调整信贷投向,优化资产结构。

  二是完善全面风险管理体系,做好行业、地区、产品等维度的风险限额管理。

  三是加强贷款监测管理,建立总分行信贷预警体系机制,做好贷后管理工作,有效控制逾期及不良贷款。

  四是多策并举处置不良资产,提高回收盘活的不良资产处置占比,主动创新处置模式,推进不良资产证券化等。

  防范和处理不良贷款,商业银行永远在路上。




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