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初生二胎家庭理财规划

文│陈玉罡


  彭先生,35岁,月收入2.7万元,年底奖金4万元;彭太太,33岁,全职太太。彭先生月生活支出约4000元,彭太太月生活支出约2000元。夫妻二人有两个孩子,一个4岁,另一个3个月,两个孩子的月生活支出共5000元。家庭拥有两套住房,自住房市值320万元,尚余87万元贷款未还清,每月还款5200元;出租房市值120万元,每月租金2500元。自驾车一辆,价值12万元,月用车支出约2500元。基金账户余额32万元,平均每月有1800元理财收入,目前每月定期从工资账户拿出3000元进行投资。此外,活期存款账户6万元。夫妻二人分别购买了商业保险,彭先生的重疾险保额20万元,年保费支出5500元;彭太太的重疾险保额20万元,年保费支出6000元。赡养老人、旅游费用等其他支出每年约3万元。

  家庭财务诊断

  彭先生家庭负债占资产的比重为17.76%,家庭财务很安全,风险评级为低风险。彭先生家庭正处于成长期,家庭最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时,随着子女的自理能力增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力大大增强。彭先生家庭资产负债及收入支出情况分别见表1、下页表2。




  从下页表2来看,彭先生为家庭唯一的经济支柱。家庭月总支出为2.17万元,其中,日常生活支出为1.10元,占比50.69%,月房贷还款支出为5200元,占比23.96%。家庭日常支出占月收入比重为35.14%,低于50%,家庭控制开支能力较强。

  彭先生家庭月房贷还款占月收入的比重为16.61%,低于40%,表明家庭财务风险较低。目前,家庭每年可结余13.62万元,留存比例为32.77%,家庭储蓄能力较好。

  家庭理财规划

  彭先生家庭理财规划可从以下4个方面入手。

  应急规划

  彭先生家庭月生活支出约1.10万元,月房贷还款5200元。对于有房贷的家庭来说,建议准备6个月的应急资金,且需要覆盖6个月的房贷支出。按此测算,彭先生家庭应准备9.72万元应急资金。这笔资金中的1/6可以活期存款方式保留,余下5/6购买货币基金。

  长期保障

  从表1来看,彭先生的年收入为36.40万元,有社保,并购买了保额20万元的商业保险。但其目前的保额无法覆盖1年的收入,说明保障不足。在考虑房贷风险的情况下,若想保障未来5年的收入,则保额缺口为205万元。遵循年保费支出占年收入10%——15%的比例,彭先生还可增加3.09万——4.91万元的保费。

  由于彭太太目前是全职太太,没有收入来源,保持现有保障即可。

  子女教育规划

  彭先生家庭目前已有32万元基金资产,可将这部分资产作为长子的子育基金。如果两个孩子分别需要准备100万元教育金,则长子还需准备68万元教育金,次子需准备100万元教育金。假定通胀率为3%,年投资收益率为7%,则每个月需为长子投资3621元,为次子投资4007元。

  养老规划

  彭先生35岁,距退休还有25年时间,彭太太33岁,距退休还有22年时间。由于彭太太退休时间早,因此以彭太太的退休时间测算夫妻二人的养老费用。目前,夫妻二人的月生活支出为6000元,按3%的通胀率计算,至彭太太退休时,家庭所需的生活费用为1.14万元。如果测算时间为25年,夫妻二人的养老费用共计需要344万元。如果其中的50%可以由社保满足,另外50%自行筹备,在7%的年投资收益率下每月需定投2761元。

  经过测算,基本规划完成后,彭先生家庭的月结余为5077元,年结余为1.03万元,表明现有家庭财务资源足以支撑上述规划。

  实施策略

  第一,彭先生家庭共计需要准备9.72万元应急资金。已有6万元活期存款,其中1.62万元可继续留存在活期存款账户,余下4.38万元可以购买货币基金。货币基金账户还需补充3.72万元,作为应急资金。

  第二,彭先生可增加3.09万——4.91万元商业保险,建议以重疾险、寿险和意外险进行搭配,彭太太保持现有保障即可。

  第三,彭先生可将基金账户的32万元作为第一个孩子的教育基金,再通过每月定投3621元的方式筹备余下的68万元资金。通过每月定投4007元的方式为第二个孩子筹备另外的100万元资金。

  第四,彭先生家庭可每月定投2761元用于夫妻二人退休后的养老费用。


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