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二胎家庭教育金规划

文│陈玉罡



  秦先生,35岁,秦太太,32岁,近日喜得二胎,长子5岁。夫妻二人希望两个孩子高中毕业后出国留学。秦先生月收入2万元,秦太太月收入1万元。夫妻二人共同购买了一套价值150万元的房子,余90万元贷款未还清,月还款额6560元。秦先生一家月生活支出8000元。目前,家庭银行存款20万元,无其他投资。夫妻二人均有社保,未购买商业保险。
  
  家庭财务状况诊断
  
  秦先生家庭资产负债及收入支出情况分别见表1、表2。
  
  资产负债情况分析
  
  从表1来看,家庭总负债占秦先生家庭总资产的52.94%,超过50%的安全水平线。建议秦先生利用部分闲置资金偿还部分贷款,降低家庭的负债水平和风险。
  
  收入支出情况分析
  
  从表2来看,夫妻二人的月总收入为3万元。其中,秦先生月收入占比66.67%;秦太太的月收入占比33.33%。从家庭收入构成可以看到,秦先生是家庭的主要经济支柱。秦先生的家庭收入结构很简单,全部为工资收入,家庭收入来源单一。建议秦先生尝试通过一些理财方法获得理财收入。
  
  秦先生家庭的月总支出为1.46万元。其中,日常生活支出为8000元,占比54.95%;贷款月供6560元,占45.05%。秦先生家庭日常支出占月总收入的26.67%,家庭控制开支的能力较强,储蓄能力也较强。
  
  秦先生家庭的货款月供占月总收入的21.87%,低于40%的临界水平,在安全范围之内。虽然家庭负债率过高,但应付每月贷款的能力却很足,即使未来利率进一步上升,月供水平提高,仍有回旋余地。不过适当偿还一些贷款有利于降低贷款成本。
  
  理财规划
  
  秦先生家庭可以从应急准备、长期保障、教育、养老等方面进行相应的理财规划。
  
  应急准备规划
  
  通常,家庭需要准备3~6个月的月生活支出作为应急准备金。对于有房贷的家庭来说,需要再增加3~6个月能覆盖房贷还款的应急准备金。根据秦先生的家庭情况,需准备4.37万~8.74万元作为应急资金。
  
  长期保障规划
  
  秦先生家庭未购买任何商业保险,对于有两个孩子的家庭来说,风险防范明显不足,应通过购买重疾险、寿险、意外险予以规避。根据“双十”原则,秦先生本人的保障额度应为其年收入的5~10倍。秦先生的年收入为24万元,其保额的最低额度可设置为120万元。秦太太的保障最低额度同理可设置为60万元。“双十”原则中的另外一个“十”是指保费支出控制在年收入的10%~15%。按照秦先生和秦太太的年收入计算,秦先生的年保费支出应控制在2.40万~3.60万元,秦太太的年保费支出应控制在1.20万~1.80万元。
  
  子女教育规划
  
  秦先生的长子5岁,即将读小学,还有13年可筹备教育费用。假设就读海外公立学校,需筹备50万元左右的教育金。假设投资年均收益率为8%,秦先生可通过每月投资1832元来筹备长子的教育费用。次子刚出生,还有18年可筹备教育费用。假设年均投资收益率为8%,每月需投资1041元。
  
  如果秦先生想准备更多教育费用以供孩子就读私立学校,则每月需多增加1倍的投资,才能保证每个孩子在18岁时有100万元教育金。
  
  退休养老规划
  
  秦先生35岁,已工作10年,距离退休还有25年。秦太太32岁,距离55岁退休只有23年。因此,夫妻二人至少需要筹备30年的养老费用。假设通胀率为3%,按秦先生家庭目前的生活费用8000元计算,需准备568.40万元养老金。如果其中的50%由社保满足,另外50%自行筹备,可通过每月定投3603元来实现。
  
  财务资源结余
  
  根据上述规划,秦先生家庭的每月财务资源结余为30000元(月收入)-14560元(月支出)-3000元(保费月支出)-2873元(子女教育投资)-3603元(养老投资)=5964元。秦先生还可将子女教育投资增加1倍,满足孩子上私立学校的需求。每月剩余的财务资源可用于投资以增加理财收入。
  
  除每月财务资源外,秦先生目前的银行存款有20万元,这笔资金除应急准备外,可做一个组合投资来获得理财收入。
  
  操作方案
  
  第一,从银行存款20万元中留出6万元作为应急准备金,以活期存款和货币基金的形式留存。
  
  第二,将家庭年保费支出控制在3.60万~5.40万元,获得至少180万元的保障额度。
  
  第三,开通两个基金定投账户,一个账户每月定投1832元或3664元,为长子储备教育费用;另一个账户每月定投1041元或2082元,为次子储备教育费用。
  
  第四,还可再开一个养老定投账户,满足未来的养老需求。
  
  第五,银行存款扣除应急准备后还剩余14万元,这笔资金可构建一个投资组合。可将10万元投资于债券基金,每年获得的理财收入可用于支付一些固定支出;4万元投资于股票基金,如有盈利,可用于弹性支出。

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