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用保险规划岁月静好的晚年

文│卢巧云


  岁月静好是许多人对幸福生活的理解与向往。“美而好”的岁月首先是安静的,拆东墙补西墙的混乱和慌张与静无关,而巧用保险恰恰可以帮助我们规划出一个富足怡然的晚年。


  
  养老需要多少钱
  
  当我们年老后,究竟需要多少钱养老?这笔账恐怕很多人都没算过。
  
  假设一位在一线城市生活的40岁男性,个人月均收入5万元,没有贷款,月均生活开支2万元,现有的养老储备是100万元。如果要过上优雅的养老生活,也就是未来每个月的生活开支折算到现在是3万元,按照投资回报率3.5%,通胀率3%,社保替代率40%计算,从60岁退休到88岁为止所需要的养老金总额将达到1702万元,退休时的养老金缺口有716万元,而这716万元需要从现在开始每个月强制储蓄2万元才能达到。
  
  这个结果是不是非常人的意料?千万养老已经是不可回避的现实,如果我们把上述养老时每月的生活开支提高到现在的4万元,那养老金的缺口将上升到869万。这么一笔庞大的开支,如果没有提前准备,普通人恐怕难以负担。
  
  选择哪种方式养老
  
  退休生活不仅应尽早规划,还需要选择适合自己的理财方式来准备养老金。随着投资理财方式越来越多元化,可供理财的工具也日益增多,大致来看可分为7类:社保中的养老保险、企业年金、商业养老保险、储蓄、金融投资、以房养老、艺术品投资。而养老金最基本的要求是追求本金安全并可适度收益、抵御通胀,这也是稳健理财型的商业保险辅助养老的优势所在,商业养老保险还可以强制个人储蓄,这一特点对于平常消费倾向明显、储蓄率低、投资习惯较差的人群而言具有他律的效果。
  
  在老龄化这一现实问题面前,如何尽早规划,从而使老年生活更加优质?养老规划首先应该从理念上解决一个问题:当下赚的钱,到底怎么花?这涉及财务规划问题。养老规划如同登山,年轻的时候走的是盘山路,路程虽长,但是比较轻松,因为财务的压力不会很大。但当年老的时候再来考虑,这个过程就会如同攀岩,时间、距离可能比年轻的时候缩短了很多,风险和难度也会大大增加。
  
  对比分析
  
  提到养老,也许很多人第一反应是:“我有社保,未来有养老金。”但统计显示,30年后,社保中的养老保险替代率只达到30%〜40%,而要维持退休前的生活水平,养老保险替代率需要达到70%以上。因此,除了社会保障体系提供的养老金以外,还存在至少40%的养老金缺口。
  
  案例:30岁的A先生,月工资5000元,60岁退休,共交25年社保。退休时,如果当地的平均收入为8000元,则其领取的社会基本养老保险金额为每月2863元,领取替代率为57%。
  
  注:养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率,它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。
  
  这点退休金估计也只能维持基本生活,若想度过富足的晚年生活,估计还需用其他方式补充。既然社保中的养老保险不够支撑退休后的生活,企业年金也不是人人有份,很多人会首先考虑到商业养老保险。
  
  如何购买商业养老保险
  
  那么,究竟如何购买商业养老保险才是正确的方式?选购过程中又有哪些技巧?
  
  选购商业养老险遵循的四大原则
  
  第一,在选择商业养老保险时,首先要考虑的是安全稳健,其次才是保值增值。对于老人来说,最重要的是通过定期稳定的收益来维持日常开销,并有一定的储蓄可以应对风险。
  
  第二,全面的保障是购买商业养老保险时要考虑的重要因素。购买商业养老保险时,建议选择相应的附加险或进行产品组合,从而规避重大疾病和意外伤害带来的风险。
  
  第三,为父母投保要结合家庭的实际情况量力而行。投保之前,要先分析家庭的收入水平、日常开支和社保情况等,然后合理计算出可用于投保的费用。如果养老投入过高,可能会影响家庭日常支出,甚至产生无力续保的情况,这就与养老防老的投保初衷背道而驰了。
  
  第四,产品选择货比三家。掌握了上述3个招术后,就进入产品选择的阶段,在选择养老保险产品的时候,一定要货比三家,选择最优、最适合的养老保险产品。
  
  选购商业养老险的细节
  
  在选购商业养老险时,需注意以下5个细节。
  
  定保额    保障额度是购买养老险时要首先考虑的,这取决于未来的养老资金需求缺口和自己现在的经济承受能力。每个人在退休后,对生活品质和资金的需求不同,对养老生活品质的要求决定了保额的大小。此外,通胀等不确定因素,也会直接影响到养老金的总需求。综合考虑这些因素以后,测算一下退休后资金需求和收入的差额,然后再计算商业保险金在填补这个差额中占到多少比例,就可以反推出自己需要多少养老金,从而确定保额。
  
  定领取方式    目前养老险的领取有一次性领取和按期领取两种方式。一次性领取是到了约定的时间,保险公司一次性给付一笔养老金;按期领取是按规定的期限和频率每次给付一笔养老金。前者适合退休后有大额资金需求的老人,后者适合细水长流型老人。
  
  定领取时间    领取时间也可以理解为领取年龄,可以在与保险公司签订合同的时候就协商好。一般情况下,大多数人会选择与退休年龄衔接,这样在退休之后就立即有养老金领取,生活上不会出现较大的波动。
  
  定类型    现有的商业养老保险有传统型养老保险和投资型养老保险两类。投资型养老保险主要分为3类:分红型、万能型、投资连结型保险,收益越高风险也随之越大,其中投连型的风险最大,选择的时候要根据自己的抗风险能力来决定。
  
  定领取年限    领取年限有两种,一种是终身领取,被保险人寿命越长越划算,另一种为保证领取,如保证领取10年或20年的养老金。


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