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职业女性二胎理财规划

文│王丽




    目前,我国全面放开二胎政策,不少家庭计划生育第二个孩子。但对于随之而增加的养育及教育费用,一些家庭显得心有余而力不足。如何规划家庭财务、保障孩子的成长所需,成了他们面临的最大问题。


  刘女士是一位职业女性,自二胎政策出台后,萌生了孕育第二个孩子的念头。作为家庭的财务管家,她深知多养育一个孩子意味着承受更大的财务压力。刘女士计划重新审视家庭财务,制订一份合理的理财规划,保证两个孩子未来成长和教育过程中具有充足的资金。

 家庭财务状况

  刘女士,30岁,某企业高级职员,年收入20万元,年终奖6万元;王先生,34岁,在某企业任职高管,年收入32万元,年终奖15万元。夫妻二人均有五险一金,未配置商业保险。王女士夫妇的女儿5岁,一家三口与王先生的父母共同居住,双方父母均有养老金保障生活。家中房产由王先生父母出资150万元购买,房贷部分由刘女士夫妇二人共同偿还,目前的房产市值为280万元,房贷已全部还清。一辆家用车的市值为36万元。

  目前,家庭财务主要由刘女士打理。家中共有现金4万元,货币基金6万元,定期存款10万元,债券基金10万元,股票10万元,黄金10万元。刘女士一家每年的生活支出10万元,女儿教育费用2万元,赡养费用3万元,医疗备用金2万元,旅游费用2万元,其他费用4万元。

 家庭财务状况诊断

  刘女士家庭的资产负债及收入支出情况分别见表1、右页表2。

  要达到刘女士家庭的理财目标,可从家庭资产状况、负债状况及年收支情况入手进行分析。



 家庭资产现状

  由上页表1可知,刘女士家庭房产占全部资产的比例达76.5%,汽车占全部资产的比例达9.84%,自用性资产占比合计高达86.3%,而投资性资产占比低于20%,未来应注重家庭资产的积累。此外,家庭成员均未配置商业保险,风险偏高。

  根据刘女士家庭的需求及资产现状,现金及货币基金合计10万元,可作为家庭紧急备用金;黄金资产可继续留存,作为未来子女的婚嫁储备;定期存款可作为双方父母的紧急备用金,用于养老、医疗等途径;现有的债券基金及股票资产可作为长期投资继续持有。

  家庭负债状况

  由于刘女士家庭的房贷已全部还清,目前处于无负债状态,家庭财务风险较低。

  家庭年收支情况

  从表2来看,刘女士夫妇年收入合计73万元,家庭年支出23万元,家庭每年的留存比例为68.49%,具备良好的储蓄能力,可用于投资的资金相对充足。

  家庭理财规划

  二胎政策放开后,刘女士夫妇计划生育第二个孩子,尽管二人目前的收入相对可观,但多养育一个孩子意味着需要多筹备一份养育及教育费用,家庭成员也需要更多一重的保障。计划生育二胎后,刘女士家庭的财务压力相对加大,每年应保证有更多的资金用于储蓄,这样才能尽早实现理财目标。

  子女教育金储备

  根据刘女士家庭所在城市的情况,抚养一个孩子至大学毕业所需的费用在150万元左右。如果生育二胎,则所需费用上升至300万元。目前,刘女士家庭每年的结余资金为50万元,根据这一情况,筹备两个孩子的费用共计需要6年时间。

 家庭资产配置方案

  经过6年时间,在完成两个孩子的教育金储备之后,刘女士36岁,王先生40岁。根据刘女士家庭目前的结余水平,在不考虑通胀及工资增长的情况下,至二人退休时,可积累资金1000万元。刘女士计划分别为两个子女储备100万元婚嫁金及置业金,则可用于养老的资金为800万元。根据刘女士家庭目前的支出情况来看,这一金额足以覆盖未来夫妇二人退休后的生活所需。

  目前,刘女士家庭处于成长期,可根据风险偏好,按比例将年结余资金配置于各类投资工具中,保证家庭资产能够抵御通胀,实现结余资金的增值。其中,30%的资金可配置国债、货币基金等低风险资产;40%的资金通过购买银行理财产品、互联网理财产品等博取收益;余下30%资金用于补充夫妻二人的保险保障,主要以重疾险和意外险为主,至夫妻二人退休时,可将该保险资产转换为年金型保险,每月提取一定资金用于生活所需。

  目前,夫妻二人均未购买商业保险,家庭成员的保障缺口较大。根据家庭收入构成来看,刘女士的年收入占比为35.61%,王先生的年收入占比为64.39%,王先生是家庭的主要经济来源。在不考虑通胀的情况下,希望保障意外情况发生下未来5年的收入,则刘女士的保障缺口为130万元,王先生的保障缺口为235万元,刘女士夫妇可根据这一情况补充商业保险,避免意外情况发生时收入中断的风险。
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