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年收入25万元家庭亲子旅游规划

文│陈玉罡


  刘先生,31岁,月收入1.2万元,年终奖2万元,月生活支出2000元;刘太太,31岁,月收入8000元,年终奖8000元,月生活支出2500元;孩子6岁,月生活支出2000元。刘先生和刘太太均有社保,各自购买了保额20万元的商业保险,每年保费分别为5500元和6500元。夫妻二人有自住房1套,市值190万元,尚余51.6万元贷款,每月还款3700元,刘先生和刘太太各承担50%。刘先生每月定投1000元,目前的基金市值为1.27万元。家中有现金及活期存款4万元,定期存款8万元。刘先生家庭每年用于赡养父母等其他费用约2万元。随着孩子进入学龄期,为了帮助其扩展见识,刘先生希望每年有一笔资金用于亲子旅游,并且希望在孩子18岁时为其筹备100万元教育金。


  家庭财务状况诊断

  刘先生家庭资产负债及收入支出情况分别见右栏表1、表2。



  从表1来看,刘先生家庭负债占资产的比重为25.38%,家庭财务较为安全,风险评级为中等风险。刘先生家庭处于成长期,家庭最大的开支是保健医疗、学前教育、智力开发等费用。同时,随着子女自理能力增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作和投资经验,投资能力大大增强。

  从表2来看,夫妻二人的月总收入为2万元,其中,男方月收入为1.2万元,占比60%;女方月收入为0.8万元,占比40%。男女双方经济地位相近,同时构成家庭经济支柱。目前,刘先生家庭的月总支出为1.12万元,其中,日常生活支出为6500元,占比58.04%;月房贷还款支出为3700元,占比33.04%。日常支出占月收入的比重为32.5%,低于50%,家庭控制开支的能力较强,具有一定的储蓄能力。月房贷还款占月收入的比重为18.5%,低于40%,家庭财务风险较低,处于较为安全的水平。从年结余来看,刘先生家庭每年可结余11.36万元,留存比例为42.39%,储蓄能力较好,为未来家庭财富增长奠定了基础。

  家庭理财规划

  一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。在做好这4个基本规划的基础上再进行房产规划、投资规划等,才能使家庭财务有健康的根基。

  应急规划

  做好应急准备是应对家庭紧急情况的重要措施,对先生家庭来说,需要准备6.12万元作为应急资金。目前家庭的活期存款仅4万元,还需增加2万元应急资金。可将其中的1/6以活期存款方式保留,另外5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产品。

  长期保障规划

  对于有孩子的家庭来说,长期保障是一项必不可少的规划。刘先生家庭的理财意识较强,除社保外,夫妻二人还各自购买了保额为20万元的商业保险。不过,这一保额只能保障意外情况出现时家庭未来1年的收入。在考虑房贷风险的情况下,如果需要保障意外情况出现时未来5年的收入,刘先生的保额缺口为87.8万元,刘太太的保额缺口为57.8万元。从保费支出来看,男方可增加的保费额度在10900~19100元;女方可增加的保费额度在3900~9100元。

  子女教育规划

  刘先生夫妇的孩子6岁,希望在孩子18岁时为其准备100万元教育金,假设通胀率为3%,年均投资收益率为7%,在不考虑学费按通胀率上涨的情况下,每月需投资4450元;考虑学费上涨的情况下,每月需投资6345元。

  养老规划

  刘先生夫妇二人的月生活支出为4500元。由于刘太太的退休时间早于刘先生,因此按照刘太太的退休时间测算养老费用。目前,距刘太太退休还有24年的时间,假设生活费按照3%的通胀率增长,到刘太太退休时,夫妻二人每月需要的生活费用将上涨至9148元。退休后夫妻二人所需的生活费共计274万元,如果其中的50%由社保提供,另外50%需要自行筹备,刘先生家庭可通过每月定投1845元实现。

  基本规划完成后的收入支出情况

  上述4项基本规划完成后,刘太太家庭的月结余和年结余分别为3505元和9860元,表明刘先生家庭现有的财务资源足以支撑上述规划,家庭的年结余资金可作为每年的亲子旅游费用。

  实施策略

  第一,刘先生家庭需要准备6.12万元的应急资金,目前活期存款仅4万元,需补充2万元。补充之后,其中1万元可以活期存款形式保留,其余5万元用于购买货币基金。

  第二,如希望增强长期保障,刘先生可增加的商业保费在10900~19100元,刘太太可增加的商业保费在3900~9100元。

  第三,刘先生家庭每月可定投6345元,作为孩子的教育金储备。如果账户资金在孩子18岁前达到100万元的储备目标,可将账户内资金转为债券,以保证其18岁时账户中有100万元资金可用于支配。

  第四,刘先生家庭每月可定投基金1845元用于筹备夫妻二人退休后的养老费用。

  第五,按照上述规划执行后,刘先生家庭可将每年的结余资金用于亲子旅游。
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