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年收入35万元家庭理财规划

文│陈玉罡



  方先生,36岁,月收入1.7万元,年终奖3万元;方太太31岁,月收入9000元,年终奖9000元。方先生月生活支出4000元,方太太月生活支出3500元,孩子5岁,月生活支出2000元。方先生家庭投资月支出2000元。拥有一套市值210万元的房产,尚余57.1万元贷款未还清,每月还款4100元,由方先生一人承担。家中有现金和活期存款2万元,定期存款10万元,基金市值2.38万元,股票市值1.26万元。夫妻二人均有社保,方先生还购买了保额30万元的商业保险,年保费8500元;方太太购买了保额10万元的商业保险,年保费3500元。家庭其他年支出3万元。方先生希望通过理财规划合理安排家庭财务资源。

  家庭财务状况诊断

  方先生家庭资产负债及收入支出情况分别见表1、表2。




  从表1来看,方先生的家庭负债占资产的比重为25.31%,表明家庭财务较安全,风险评级为中等风险。方先生家庭处于成长期,这一阶段里,家庭最大的开支是保健医疗、学前教育、智力开发费用。同时,随着子女的自理能力增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力大大增强。

  从表2来看,夫妻两人的月总收入2.6万元,其中,男方的月收入为1.7万元,占比65.38%;女方的月收入为0.9万元,占比34.62%。目前方先生家庭的月总支出为1.56万元,其中,日常生活支出为9500元,占比60.9%;月房贷还款支出为4100元,占比26.28%。家庭日常支出占月收入比重为36.54%,低于50%,表明家庭控制开支的能力较强,具有一定的储蓄能力。月房贷还款占月收入的比重为15.77%,低于40%,表明家庭财务风险较低,处于较为安全的水平。从年结余来看,方先生的家庭每年可结余14.58万元,留存比例为41.54%,家庭储蓄能力较好。

  理财规划

  一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。

  应急规划

  对于方先生的家庭来说,需要准备8.16万元作为应急资金。目前,方先生家庭的活期存款仅有2万元,需要进行补充。方先生可以将8.16万元的1/6以活期存款方式保留,另外5/6购买货币基金。

 长期保障

  方先生有社保,并为自己购买了保额30万元的商业保险,具有一定的保障意识。不过,这一保额也仅能覆盖方先生1年多的收入。如果希望覆盖5年的收入,加上房贷由方先生一人承担,因此方先生的保障缺口为144万元。目前方先生的保费占其年收入的3.63%,按照保费占年收入10%——15%的比重计算,每年还可以增加14900——26600元的保费。

  方太太有社保,并为自己购买了保额10万元的商业保险,但无法覆盖其1年的收入。如果希望保障未来5年的收入,保额缺口为48.5万元。目前方太太的保费占其年收入的2.99%,每年还可以增加保费8200——14050元。

  子女教育

  方先生夫妇的孩子5岁,可以尽早开始为其筹备18岁的教育金,以支持其未来的发展。按照3%的通胀率、7%的年均投资收益率测算,可以通过每月定投5797元来实现。

 养老规划

  方先生和方太太二人月生活支出7500元,24年后两人退休时的生活费用按通胀率3%计算,每月将需要15246元,25年的养老费用合计约365.9万元。如果社保可以满足50%,自行筹备另外50%,则每月可定投2459元。

  基本规划完成后的收入支出表

  由表3可见,完成上述基本规划后,方先生家庭的月结余为4144元,年结余为6075元,说明其财务资源足以支撑上述规划。月结余资金和年结余资金可以先用于补充应急资金的不足,再通过定投方式进行投资。





  理财策略

  第一,方先生家庭的活期存款仅2万元,应急资金准备不足,还需要增加6万元,可通过将每月结余资金用于购买货币基金的方式筹备。

  第二,方先生家庭如希望增加长期保障,男方还可增加14900——26600元的保费支出;女方还可增加8200——14050元的保费支出。

  第三,要在孩子18岁时为其筹备100万元教育金,可通过每月定投5797元来实现。

  第四,夫妻二人可通过每月定投2459元来筹备未来的养老金。

  第五,进行上述规划后,如果还有结余资金,也可通过定投的方式管理,实现财富增长。

  第六,每年检视一次家庭财务状况,并适时调整规划。


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