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年收入100万元民营企业家资产配置方案

文│王丽莎



  纪先生,47岁,民营企业家,有一处厂房及多处代理销售公司;纪太太,44岁,与先生共同经营家中企业。纪先生夫妇的孩子19岁,正在读大学,夫妻双方父母独自居住,均有退休金用于养老。

  家庭财务状况

  纪先生为企业法人,年收入48万元,年终奖24万元;纪太太为企业副总,年收入36万元,年终奖18万元。纪先生夫妇居住在市区一套三室两厅的房子,房价市值320万元,家用车市值86万元。目前,纪先生家中有现金8万元,活期存款12万元,定期存款120万元,国债80万元,理财产品200万元,股票100万元。

  纪先生夫妇每年的生活支出12万元,双亲赡养费用12万元,孩子教育费用4万元,一家三口每年的保费支出共计12万元,家庭医疗备用金4万元,旅游费用4万元,其他费用4万元。纪先生家庭资产负债及收入支出情况分别见表1、表2。


 家庭财务状况分析

  目前,纪先生家庭处于低风险、无负债的状态,每年的留存比例为58.73%,具有充足的可投资资金。

  从表1来看,纪先生家庭房产和汽车占总资产的比例为43.84%,处于合理范围。流动性资产中,8万元现金用于应对家庭可能出现的紧急需求;12万元活期存款作为双方父母的紧急备用金;120万元定期存款作为双方父母未来的医疗、养老费用;80万元国债作为孩子的深造资金;200万元理财产品作为纪先生夫妇二人共同的养老资金;100万元股票资产用于博取收益,占家庭投资性资产的比例为20%,处于较为合理的范围。

  根据表2数据可知,纪先生家庭的年支出占夫妇二人年收入的比例为41.27%,每年的生活支出、赡养费用及保费支出占总支出的比例均等,其他几项支出的金额也控制在合理范围内。此外,纪先生家庭的总收入较高,但从生活支出的占比可以看出,家庭的消费较为理性,不存在奢侈、浪费等情况。目前,纪先生家庭支出用途明确,每年可用于储备和投资的金额充足。

 家庭理财规划

  根据纪先生家庭的实际情况,可对资产配置方案进行如下优化。

  合理安排流动性资产

  目前,纪先生家庭的流动性资产20万元,建议在此基础上增加4万元,增加的资金可从家庭的年结余中提取。调整后,家庭流动性资产达到24万元。其中,12万元活期存款继续作为夫妻双方父母的紧急备用金;另外12万元可以覆盖家庭一年的生活支出,以备不时之需,这笔资金建议以货币基金或“宝宝”类产品的形式留存,在保证较高流动性的同时增加收益,抵御通胀。

  保障类资金的安排

  目前,纪先生家庭的保费支出为12万元,占年收入的比重为9.5%,支出比例相对合理,表明家庭的保障意识较强。在购买保险时,应重点关注保障及重疾类产品,通过保险实现以小博大、规避风险等作用。

  目前,随着银行理财产品收益率的下行,银行机构推出的银保产品受到更多投资者的关注。如果用于长期投资,可选择期限在3——5年的产品,不仅具有一定保障功能且收益相对更高。一旦出现紧急情况,也可将保单质押用于贷款,体现了资产的灵活性。对于纪先生家庭来说,可将每年结余资金中的10万元投资于财产险产品;另外,夫妻双方各投资20万元人身险产品。作为一项长期投资,每年共投入50万元,这笔资金可作为纪先生夫妇未来的养老费用。

  固定收益理财计划

  目前,家庭资产中有定期存款120万元,银行理财产品200万元,这两项资产的用途可保持现状,但需要对投资方式做出适当调整。此前,银行理财产品一直是备受投资者青睐的资产增值工具,虽然近两年随着市场化的发展其收益率有所降低,但通过合理配置仍可以获得相对可观的收益,起到资产保值、增值的作用。

  现阶段,布局银行理财产品时可将期限相对拉长,尽量选择期限在1年以上的产品。因此,在银行理财产品到期后,纪先生可将这部分资产投入期限相对长的理财产品中,以提升收益。此外,在120万元定期存款中,可将其中1/3的资产用于投资期限较短的P2P网贷或其他互联网金融产品中,用于博取收益,剩余2/3继续以定期存款的形式留存。

  防御性资产

  一直以来,黄金被公认为比较可靠的避险资产,可作为家庭防御性资金储备。纪先生可从每年的结余资金中提取20万元用于购买黄金,连续投资10年后可积累至200万元。

  进攻性资产

  纪先生家庭资产中有100万元股票资产,由于纪先生夫妇以经营企业作为工作主线,可关注股票市场行情的时间较少,主要采取长期持有的方式。对这部分资产,更合理的方式是将资金交给专业人士管理。纪先生可以考虑在适合的时点将股票清盘,转而通过配置不同类型的基金分散风险以博取收益。一方面,基金更适合作为长期投资,在持有的过程中分享市场上涨的红利;另一方面,由于是专业人士管理,相对于股票,基金可以让投资者更安心地持有。


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