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“80后”夫妻巧理财 五年购置二套房

文│卢巧云



  如今,广大“80后”都走向了人生转折点,有的人选择创业,几经轮回,逐渐走向事业高峰期,也有部分“80后”在职场混迹多年,迈向高收入人群行列。但是随着近年来国家经济下行压力加大,包括房价不断上涨、股市动荡、孩子抚养和教育支出不断加大,“80后”群体面临着巨大的经济压力。面对压力,光有勤奋是不够的,挣钱还要会理财,才能真正提高生活品质。
  
  刘先生,30岁,已婚无子女,目前在一家国有控股投资公司担任财务经理,税后月工资1.8万元,年终奖约4万元。妻子小静,28岁,公立小学教师,税后月工资3000元,年终奖约2.4万元。双方父母均在外地。目前家庭资产48万元,其中活期3万元,其余为银行结构性理财产品。价值200万元房产一套(2012年年底购入,还贷中,5年贷款剩余还款12万元)。目前每月主要开销:房贷7000元,交通费200元,家庭日常生活支出2400元。

  
  理财目标
  
  刘先生家庭理财目标如下:
  
  (1)打算生孩子,为孩子准备教育基金。
  
  (2)了解商业保险,防止重疾给家庭造成负担。
  
  (3)购置私家车,提高生活质量。
  
  (4)购置二套房,接父母来京居住。
  
  家庭财务状况分析
  
  刘先生家庭资产负债收入支出情况分别见表1、表2。从表1来看,目前整个家庭中的负债是一套5年期贷款的房子,剩余负债总计12万元。家庭处于迅速成长期,要解决的孩子成长教育,还想提高生活品质,并且有二次置业的打算。



  
  从表2来看,刘先生和爱人的月收入总计在2.1万元左右,每月开销约9600元,每月的结余在1.14万元左右,加上年终奖,1年下来家庭结余在20万元左右。留存比较高,为未来家庭财富增长奠定了基础。
  
  总体来看,刘先生家庭资产结构过于单一,主要集中于固定收益类产品,整体投资收益较低。而且收入来源主要依靠夫妻二人工资薪金,任何一人发生风险都会给家庭造成极大的还款压力(尤其刘先生在收入方面所占的比重较大)。需要根据家庭未来的理财目标,合理配置金融资产,通过合理的投资理财,实现财富积累,达到预期目标。



  
  家庭理财规划
  
  根据刘先生家庭财务状况,做出规划如下:
  
  建立孩子教育基金
  
  根据当前供养孩子的平均费用推算,孩子在大城市中成长到成年,大概需要几十万元的费用(包括抚养和教育的费用),因此建议将收入的10%(大概2100元)作为孩子的教育金储备。
  
  首先,提前规划,强制储蓄,为孩子购买一份教育金加重疾的保险计划,每月存入1500元左右,可以为孩子提供一个15万元教育金加重疾的保障,并可在其高中、大学阶段领取一笔教育金,25岁的时候领取到一笔创业金,还可附加意外险,是一种保障全面并且强制储蓄投资方式。其次,用600元做基金定投。选择2~3只主动成长或指数型基金,坚持每月定投,设置止盈线,预计该笔中长期投资的年化收益在5%~8%。
  
  购置家用汽车,提高生活品质
  
  考虑到刘先生的家庭现有资产48万元。可以考虑购置价值20万元左右的汽车。剩余资产28万元建议配置不同期限的理财组合,预期年化收益5%~6%,一年的收益约为1.4万元,该收益可用于每年的外出旅游,提高生活品质。
  
  预留家庭备用金
  
  为保障家庭的备用金,建议刘先生申请一张银行信用卡,额度为5万元左右,以备不时之需。目前,家庭现有活期存款3万元,建议购买货币基金,无申购、赎回费,T+2或T+1到账,目前的年化收益在3%左右,明显高于活期,而且能保持很好的流动性。
  
  购买个人意外险
  
  由于刘先生家庭的收入来源单一,任意方发生意外都会给家庭造成巨大压力。建议刘先生夫妻分别购买保额50万元左右的个人意外险。待后期收入充足,可追加其他险种。
  
  五年内购置二套房
  
  刘先生夫妻都是一般职员,相对收入稳定,无额外的经济收入。孩子处于成长期,双方父母日渐年老,一旦发生意外,会给家庭带来巨大压力。因此,建议王先生降低购房目标,可以考虑在北京周边城市购买,二套房总价控制在200万元以内,那么首付金额可适当提高比例到100万元。购买二套房后,家庭还要背负一定的贷款,如果刘先生夫妻二人的收入会递增,压力会相对小些。
  
  基本规划完成后的收入支出情况
  
  完成上述基本规划后,刘先生家庭第一年的月结余为9300元,年结余为17.36万元。第二年房贷结清后每月可多结余7000元,表明家庭财富在5年之后可以实现二次置业的理财目标。


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