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通过资产配置实现高品质养老


通过合理的资产配置不仅可以实现资产的保值增值,也为未来的养老生活做好充足准备,保证原有的生活品质。

文│王丽莎



  赵先生,52岁,在自己创建的企业担任董事长,税后年收入48万元,年终奖12万元;赵太太,48岁,在某外企担任高管,税后年收入35万元,年终奖10万元;孩子18岁,大学一年级在读。

  赵先生一家的月生活支出1.2万元,每月准备500元医疗费用。儿子每年的教育费用3万元。双亲赡养费每年6万元,全家外出旅游费用每年3万元。

  赵先生一家热爱收藏,多年来,家中收集了不少藏品。赵先生喜爱收藏字画和瓷器,赵太太喜欢收藏书籍、邮票和钱币,在父母的熏陶下,赵先生夫妇的儿子也热衷于此。通常,每年家中的年结余资金充裕时,若遇到值得入手的藏品,夫妻二人都会取出一笔资金购买。截至目前,家中藏品所投入的资金已达240万元,按照目前的市场行情,藏品市值490万元。

  目前,家中有现金5万元,货币基金10万元,3年期国债10万元,1年期定存10万元,1年期美元存款3万美元,折合人民币20万元左右,在2007年银行首次对外销售实物金条时购入了1000克,购入价18万元,按照目前的市场现状,该黄金资产市值25万元。家中有一辆汽车,目前的折旧价格在20万元左右,目前居住的三室两厅的房产价值260万元。赵先生家庭无负债,夫妻双方均有五险一金。

  家庭财务状况诊断

  赵先生家庭的资产负债及收入支出情况分别见表1、表2。




  从表1来看,赵先生家庭总资产850万元,其中房产、藏品及家用车三者合计价值为770万元,占比90.59%;其余可快速变现的资产合计80万元,占比90.41%。虽然赵先生家庭资产总量较大,但从资产构成来看,资产流动性较低。

  从表2来看,赵先生家庭每年的留存比例为74.29%,且无任何负债,家庭储蓄能力较强,为今后投资创造了较为充足的空间。

  理财规划建议

  赵先生家庭的理财目标及规划建议如下。

  家庭理财目标

  从中长期来看,赵先生家庭有以下3个理财目标。

  第一,为儿子筹备大学毕业之后在香港深造4年的留学费用,预计100万元。

  第二,夫妻二人继续投资藏品,一方面满足兴趣,另一方面也可获取长期利润。

  第三,8年之后,待儿子学成归来,将企业转赠给他,夫妻二人提前退休,享受晚年生活。

  目前,家庭每年结余资金78万元,至赵先生儿子留学结束有8年时间,在此期间可积累资金624万元,加上家中的总资产850万元,资产合计1474万元。由于赵先生家的资产量较大,建议通过保险等方式提前将应税财产转换为免税财产。

  应急准备金

  赵先生目前家中有现金5万元,货币基金10万元,合计15万元。根据目前赵先生家庭的生活水平,6个月的支出为13.5万元,现有流动性资金足以满足家庭所需的紧急预备金,无须调整。

  留学资金

  如果想为儿子办理香港的留学手续,需开具存款证明。目前,家中的定期存款及国债合计40万元,预计需补充至100万元。目前,赵先生家每年的结余资金为78万元,可从中拿出60万元,存入3年期国债,合计100万元。一方面,这100万元可用于开具赵先生儿子留学的存款证明;另一方面,这部分资产可作为8年的学费。此外,年结余中剩余的18万元可用于购买银行理财产品,以实现资产增值。

  保障规划

  目前,夫妻二人均有五险一金,但未配置商业保险。由于夫妻双方是家庭目前主要的经济来源,因此应重点考虑赵先生夫妇的保障规划。建议赵先生夫妇均配置万能险,附加重疾险和意外险。一方面,当被保险人达到退休年龄时,可将万能险转换为年金保险,每年提取相应的费用用于赵先生夫妇的养老生活所需;另一方面,赵先生一家热衷于收藏,在遇到合适的藏品时,可利用万能险的现金价值,购买藏品。

  目前,赵先生夫妇的年收入合计为105万元,年保费支出应控制在年收入的10%——15%,则赵先生夫妇每年的保费支出在10万——15万元。根据家庭现有的年结余情况,足以实现此项规划。

  此外,由于赵先生的儿子赴香港留学,因此可以考虑为儿子投保香港保险,被保险人为赵先生的儿子,受益人为赵先生夫妇。

  养老规划

  按照现有生活水平,预计赵县生夫妇未来所需的养老费用在600万元左右。其中,社保和商业保险可满足部分养老所需,其余的需自行筹划。

  在完成儿子的留学规划及夫妻二人的保障规划后,可将年结余资金中的30%存入银行定期存款,30%用于购买银行产品,20%用于基金定投,剩余20%可考虑购买P2P网贷等高收益产品,以实现资产增值。待赵先生夫妇退休后,这部分资产的本金及收益可作为社保及商业保险的补充,一并用于夫妻二人的养老生活所需。


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