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40岁50万元年收入家庭的理财规划

文│陈玉罡


  武先生,40岁,月收入2.6万元,年底奖金4万元;武太太,35岁,月收入1.4万元,年底奖金1.5万元。武先生和武太太每月生活支出均为5000元。两个孩子,长子9岁,次子1岁,两个孩子月生活支出共5000元。武先生家庭拥有一套自住房,目前市值280万元,还有42万元房贷未还清,每月还款3080元;另有一套投资房,市值170万元,房贷尚余33万元未还清,每月还款2420元。投资房出租月收入3000元。房贷由武先生和武太太平均承担。家用车一辆,市值30万元,每月用车支出3000元。两人现金和活期账户存款约28万元,定期存款账户30万元,基金23万元,股票17万元,黄金2万元。每月理财收入0.1万元。两人分别购买了50万元保额的商业保险,各自交纳保费1.5万元,其他支出每年约5万元。武先生夫妇希望在两个孩子18岁前为其各准备100万元教育金,并安排好夫妻二人的养老生活。




  家庭财务诊断

  武先生家庭的资产负债及收入支出情况分别见表1、表2。

  从表1来看,武先生的家庭负债占资产的比重为12.93%,表明武先生的家庭财务很安全,风险评级为低风险,这段时期正处于家庭成熟期,工作能力、经济状况都达到高峰状态,理财的重点是为子女教育和退休做准备。

  从表2来看,夫妻两人的每月总收入4万元,月总支出为2.85万元,其中,日常生活支出为1.5万元,占比52.63%,月房贷还款支出为0.55万元,占比19.3%。家庭日常支出占月收入比重为34.09%,低于50%,表明家庭控制开支能力较强,家庭储蓄能力较强。武先生的家庭月房贷还款占月收入的比重为12.5%,低于40%,家庭财务风险较低,处于较为安全的水平。从年结余来看,武先生的家庭家庭储蓄能力较好,具有良好的理财意识。但离财务自由的目标还有较大距离。





  家庭理财规划

  武先生家庭理财规划可从以下四个方面入手。

  应急规划

  武先生家庭每月的生活费用约为1.5万元,偿还房贷5500元。建议准备覆盖6个月房贷支出的应急资金。按此测算,武先生家庭应准备的应急资金需要12.3万元。这笔资金中的1/6以活期存款方式保留,5/6应购买货币基金。

  长期保障

  武先生年收入35.2万元,是家庭的经济支柱。在孩子出生后,家庭对商业保险的需求也会凸显出来。如果希望意外情况出现时能保障5年的收入,则保额缺口为126万元。如果还考虑覆盖房贷风险,则缺口为163万元。按年保费支出占年收入10%——15%计算,武先生还可增加2.02——3.78万元保费。

  武太太也是家庭中提供经济来源的成员。如果考虑意外情况下保障其5年的收入,则保额缺口为41万元,考虑房贷后的保额缺口为79万元。同样将保费支出控制在年收入10%——15%的范围内,武太太还可增加0.33——1.25元的保费支出。

  子女教育规划

  武太太希望为2个孩子各筹备100万元教育金。若考虑通胀,第一个孩子需要每月投资8707元;第二个孩子则需要每月投资4237元。

  养老规划

  武先生40岁,离60岁退休还有20年时间,武太太35岁,离55岁退休也还有20年时间。目前武先生和武太太两人的生活费用为1万元,按3%的通胀率计算,至20年后退休时每月需要的生活费用为18061元。如果按寿命80岁计算,养老所需要的费用为433万元。如果其中的50%可以由社保满足,另外50%自行筹备,在7%的年投资收益率下需要每月定投4161元。

  以上基本规划完成后,武先生家庭的月结余、年结余均为正,说明武先生家庭的财务资源足以支撑上述基本规划。

  实施策略

  第一,武太太家庭可从活期存款28万元中留出12万元作为应急资金,其中2万元可以活期存款方式保留,10万元可以购买货币基金。

  第二,武先生和武太太如果还需要用商业保险增加长期保障,可以重疾险、寿险和意外险进行搭配。武先生还可增加的保费支出控制在2.02万〜3.78万元,武太太还可增加的保费支出控制在0.33万〜1.25万元。

  第三,武太太可分别为每个孩子设立一个基金定投账户作为子女教育储备账户,每月为第一个孩子定投6673元,为第二个孩子定投2563元,不考虑通胀的影响,按年均7%的收益率可在孩子18岁时筹备到100万元教育金;如果要考虑通胀的影响,则需要每月为第一个孩子定投8707元,为第二个孩子定投4237元。

  第四,武先生家庭可每月定投4161元用于二人退休后的养老费用。

  第五,其余的结余资金暂时没有对应的理财目标,可用于改善生活水平;也可通过投资组合来实现用理财收入满足生活支出的目标,逐步向财务自由方向努力。


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