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商业银行营业网点增减之谜

汤自强  路青


  近年来,国有商业银行在其营业网点和柜员的数量增长上均呈现放缓趋势。据不完全统计,某国有银行于今年5~7月缩减营业网点数量达50多家。另外,该行的柜员人数相比2015年缩减2000余人。抛开互联网金融对传统银行业的冲击,零售银行业务的发展在商业银行营业网点数量增减上举足轻重。
  
  商业银行的营业网点之所以零星散落各处,很大程度上是为商业银行零售业务服务。从西方银行业发展历史来看,商业银行零售业务主要经历如下阶段:20世纪30年代以前,商业银行零售业务开展范围较窄且仅限于表内,如个人存款为主的储蓄、支票存款及相应的汇兑与结算;第二次世界大战以后,随着消费信贷的兴起,商业银行零售业务开始从以负债为主转向资产业务;20世纪60年代以后,随着银行经营战略的转型,商业银行的业务重点开始从批发业务转向零售业务;20世纪90年代至今,商业银行零售范围逐渐拓宽至银行卡、投资理财等领域。我国商业银行零售业务在各阶段面临着不同的环境,使得商业银行的营业网点数量也呈现出阶段性的发展趋势。随着国内商业银行零售业务的发展及外资银行进军中国,商业银行的营业网点曾出现过爆发式的增长(见图1)。



  
 1 商业银行的营业网点曾出现爆发式增长的原因
  
  1.1 利率市场化的推进
  
  随着利率市场化的不断推进,息差收窄导致商业银行利息收入缩水,而零售业务却能带来较大的非利息收入。因此,为实现商业银行利润最大化,商业银行将促进零售业务发展作为自身战略转型的一环,不断推动零售业务的发展。除此之外,批发业务面向的对象多为具有较强议价能力的企业,而零售业务面向的对象一般为个人投资者。相对于前者而言,其议价能力较弱,这在一定程度上增加了商业银行的部分收入。
  
  1.2 激烈的竞争
  
  面对激烈的竞争压力,商业银行有扩张其信贷规模的冲动。在存贷比取消后,监管层加强对商业银行的监管力度。资本金约束和监管趋严的形势使得商业银行不断创新以规避监管。而在零售业务中,由于理财、保险等占据着较大的比重且不占用资本金,零售业务自然成为商业银行的新宠。
  
 1.3 中国加入WTO
  
  随着中国加入WTO,中国需履行当初加入该组织时的承诺。而根据WTO相关协议规定,外资银行可来华开展业务。这在很大程度上注定会与国内银行争夺零售业务的客户群。银行的零售业务很大程度上受到银行网点数量的影响,在背腹受敌的情形下,商业银行决定选择扩张营业网点数量以抢占客户,大力发展零售业务以改善收入。与此同时,随着国内商业银行零售业务的不断发展,国内银行之间的竞争也日趋激烈,而这又在一定程度上促使国内商业银行在拼营业网点数量上狠下功夫。
  
  随着互联网时代到来,自助服务和电子渠道为客户提供了便捷的服务。其成本低且服务快捷,这对传统商业银行营业网点产生一定冲击,导致其网点数量减少。值得注意的是,该影响仅限于低价值、简单的交易和服务需求。商业银行营业网点动态均衡数量很大程度上受零售业务左右,因为与客户建立全面有效的关系,处理高价值、复杂的交易和服务需求都依赖于商业银行营业网点提供的服务。尽管互联网金融对营业网点在量上会形成一定的冲击,但具体在度的把握上仍在很大程度上受零售业务的影响(见图2)。




  
 2 当前商业银行在网点数量上做减法的原因
  
  2.1 互联网的冲击
  
  在互联网时代的大背景下,受自助服务和电子渠道的冲击,部分零售业务模式也由被动转向主动,如信用卡业务可依托互联网实现上门主动服务,改变以往去营业网点开户的被动模式。另外,部分业务还可通过线上完成。
  
  2.2 营业网点扩张需求降低
  
  与外资银行争夺零售业务市场大局已定,营业网点扩张需求降低。部分外资银行零售银行业务于几年前便早已退出中国市场,花旗银行则在近两年内关闭4家在华支行。在监管机构严格监管下,外资行营业网点扩张极度受限。此外,居民对外资银行熟悉程度、信任度不足等因素导致外资银行进军国内零售业务“水土不服”。
  
  2.3 营业网点转型
  
  替代原有粗放式扩张,转向精细化经营,努力实现商业银行营业网点转型。无论成本上还是效率上,原有粗放式扩张均与现代科学经营理念不符。而前期的方式纯属商业运作所致。
  
  3 结语
  
  保守预估,商业银行营业网点数量在短期内不会出现断崖式下降。目前,营业网点数量减少更多是商业银行在战略层面所做的调整。商业银行营业网点对于商业银行零售业务仍发挥着其他渠道短期内无法替代的作用。
  
  首先,商业银行营业网点能够实现面对面的金融服务,对专业能力匮乏的投资者提供专业的指导,提供各种个性化服务。目前,在欧美国家中,理财产品的购买仍然大部分通过网点来实现。
  
  其次,商业银行营业网点提供的某些服务功能(如大额存取款业务)是其他渠道所不能替代的,而目前此类服务仍具有较大的市场需求。
  
  最后,在金融产品的交叉营销、高净值客户的增值服务、资金借贷的现场核算清点等存在较大风险隐患的业务中,银行网点仍是主要渠道,其扮演的重要角色在短期内难以替代。最后,国内银行客户网点渠道的偏好使得银行网点目前仍是商业银行最重要的渠道。


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