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我们可能遇到的风险

  听到“风险”两个字,相信很多人马上会联想到糟糕的事情。生活中处处存在风险,不管我们是否喜欢,风险总会不请自来。风险会对我们造成伤害,这种伤害是谁都不愿意承担的,所以要对风险进行管理。
  
  风险的种类繁多,但是日常能遇到的却较少,主要分为人身风险和财产风险。
  
  人身风险
  
  人身风险主要分为死亡风险、健康风险、意外风险和长寿风险。
  
  死亡风险——死得太早
  
  随着医学的发达,虽然病人被治愈的概率得到提升,但因病死亡的人口却不在少数,意外和自然灾害导致的死亡在生活中也频频发生。《2017年人口统计数据》显示,2017年,我国全年死亡人口986万人。造成死亡的原因很多,下面主要介绍因病死亡和因自然灾害死亡的情况。
  
  疾病导致死亡的案例比比皆是,尤其是心血管病。国家心血管病中心发布的《中国心血管病报告2017》显示:心血管病死亡居首位,占居民疾病死亡构成40%以上,高于肿瘤及其他疾病。如果家庭主要收入者因病而死,很可能导致整个家庭“一病回到解放前”。
  
  如果说疾病会导致一个生命的结束,自然灾害和意外事故则会导致一群生命的离世。由于自然灾害和意外事故的突发性,往往导致大量人口死亡。我们生存的环境随时面临自然灾害和意外事故,其中仅每年家庭火灾的死亡人数就触目惊心。据公安部统计,家庭火灾每年约5万起,约占火灾总数的1/3,在家庭火灾中死亡的人数每年为800余人,占火灾死亡人数的70%以上。
  
  健康风险——病得太惨
  
  疾病风险对于每个家庭而言都是无法回避的,其发生频率之高,尤其是癌症,2017年2月,国家癌症中心发布了中国较新癌症数据,这一汇总了全国347家癌症登记点的数据显示:每天约1万人被确诊为癌症。生存环境的恶化、食品安全、大气污染、工作压力,这些因素对我们健康的影响日趋严重,癌症等重大疾病的发病率还将不断提高。
  
  意外风险——来得突然
  
  除了生命和健康风险,人身风险中的意外风险也不容忽视。意外风险、意外事故害人不浅,尤其是交通事故,可以导致人死亡和残疾。我国因为交通事故死亡的人数已经多年居世界第一。《道路交通运输安全发展报告(2017)》数据显示:2017年因为交通事故死亡人数约为6万人。残疾原因中,因意外事故致残的比例也不在少数。中国保险行业协会发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》显示:交通类风险是第一位的意外风险原因。总的来说,各年龄阶段及各类型意外风险发生呈现以下特点:
  
  第一,男性的意外伤害风险高于女性,在中青年(20~59岁)阶段,男性意外风险是女性的2.38倍。
  
  第二,0~19岁青少年儿童的首位意外风险是意外溺水或水灾,说明青少年溺水风险需要重点关注;在20~49岁阶段,无生命机械力量是导致意外伤害的首要原因;对于50岁以上年龄段的人群,面临的最大的意外风险是跌倒坠落。
  
  第三,老年人的意外风险高于中青年,中青年的意外风险高于青少年。
  
  第四,因溺水或水灾致死、致残的事故中,死亡占比超过96%,溺水带来的危害后果非常严重。
  
  第五,青少年在暑假的意外风险较寒假及其他时间段高。
  
  第六,“十一”长假发生意外的比例较其他时间段高。
  
  长寿风险——活得太久
  
  除以上风险外,还有一种让人又爱又恨的风险,那就是老龄化风险。相信绝大多数人都希望自己长命百岁,但却不愿意承担老年人的痛苦:人活着钱不够、疾病引起的大笔医疗费、需要长期护理等问题。
  
  中国已经步入老龄化社会,老年人口相对增多,在总人口中所占比例不断上升,社会人口结构呈现老年状态,进入老龄化社会。根据1956年联合国《人口老龄化及其社会经济后果》的划分标准,当一个国家或地区65岁及以上老年人口数量占总人口比例超过7%时,则意味着这个国家或地区进入老龄化。1982年,维也纳老龄问题世界大会确定:一个国家或地区60岁及以上老年人口占总人口比例超过10%,意味着这个国家或地区进入严重老龄化。截至2016年年底,中国60岁及以上老年人口超过2.3亿人,占总人口的16.7%;65岁及以上老年人口超过1.5亿人,占总人口的10.8%。预计到2050年,中国老年人口将达到4.8亿人,约占届时亚洲老年人口的2/5、全球老年人口的1/4,比现在美、英、德3个国家人口总和还要多。老龄问题将为中国百姓带来新的挑战。
  
  财产风险
  
  财产可以分为不动产(如房产、车等)和动产(如股票、基金、存款、信托、存单、期货、银行理财产品等)。这些财产将会面临法律和投资方面的风险。
  
  法律风险
  
  如今人们手中的财产形式多样,多样的财产在婚姻家庭中和遗产传承中面临着很多的法律风险。房产是大部分家庭拥有的主要财产,这一财产在离婚时或继承时会存在很多风险,例如由于长辈遗嘱不清导致晚辈在房产上发生纠纷等。
  
  投资风险
  
  随着人们财富的增多,金融投资也越来越普及,但欺诈也充斥其中。一些金融投资中血淋淋的教训让人们时刻警醒,例如:2018年网贷圈“雷声”隆隆,以致行业流传着“南京雷完上海雷,上海雷完杭州雷……”这样一句话。据统计,2018年前5个月,每月倒闭的P2P平台平均在20家左右;到了6月,“爆雷”数量猛增至63家;进入7月,已经达到100多家,资产涉及近10万亿元。
  
  追求高收益是人性,但是我们要有理性,投资时一定要结合自己的风险偏好、家庭情况和理财目标等,在管控好风险的前提下追求收益。除欺诈风险外,投资还会面临不确定风险及天灾人祸,例如:2008年的地震导致房屋倒塌,对在汶川投资买房的人来说也是风险。
  
  风险管理
  
  在正确认识风险的同时,要学会管理这些风险。我们会面临人身和财产上的很多风险,这些风险一旦发生,会对家庭的财务状况产生影响。风险一旦来临,人们为了保证生产和生活正常延续与进行,必须有足够的资金应付损失。风险所带来的物质损失会使人们消费水平降低的同时,导致相应的支出增加,例如健康风险导致的医疗费用增加。
  
  为了使经济损失降到最低,必须对风险进行管理。所谓风险管理,就是在风险识别、风险预测的基础上,确定风险所致的损失严重程度后,进行风险处理,用最合理、有效的风险管理技术,对风险进行控制。具体分为以下几个步骤。
  
  风险识别
  
  风险识别是风险管理的重要环节,没有意识到风险就是最大的风险。只有在全面了解各种风险的基础上,才能预测风险可能造成的损害,从而选择有效应对风险的方式。
  
  风险预测
  
  风险预测就是人们运用科学的方法,把掌握的统计资料、风险信息及风险性质进行分析和研究。在大数据和互联网时代,可以更加精确地确定各项风险的频率和强度,为选择合适的风险管理方式提供依据。以下是一些风险发生的概率:
  
  受伤:危险概率1/3
  
  车祸:危险概率1/12
  
  心脏病突然发作(如果已超过35岁):危险概率1/77
  
  在家中受伤:危险概率1/80
  
  死于心脏病:危险概率1/340
  
  死于中风:危险概率1/1700
  
  死于车祸:危险概率1/5000
  
  死于飞机失事:危险概率1/250000
  
  风险评估
  
  在风险识别和风险预测的基础上,结合其他因素对风险发生的概率、损失程度进行全面考虑,评估风险的可能性及危害程度,与公认的安全指标比较,衡量风险的程度,决定是否需要采取相应的措施。
  
  风险处理
  
  发生风险后,针对不同风险有不同处理措施,需要在投资理财过程中详细掌握。
  
  风险处理的种类    风险处理是指针对不同类型、不同规模、不同概率的风险,采取相应的对策、措施或方法,使风险所带来的损失和影响降到最小限度。其方法有以下几种:
  
  第一,风险回避。直接回避风险,或不去做可能导致风险的事情,从而避免某种事情的发生及由此带来的风险。比如为了避免空难改乘火车,但是还会带来其他风险。
  
  第二,损失控制。指在面临潜在风险时,采取措施控制风险,降低风险发生的概率和在风险发生后降低损失。例如:加强身体锻炼预防疾病;黄河决堤积极救助减少损失。
  
  第三,风险自留。指风险带来的损失由自己或家庭本身承担。这种方式适合小额损失,例如对普通家庭来说感冒发烧的医疗费,但是大额损失不建议自留。
  
  第四,风险转移。指将风险转移出去,使得同一风险分散到相关的多个个体上,从而使得每一个个体承担的风险相对以前减少。
  
  风险处理的措施    风险处理的类型很多,对不同风险可以采取的不同措施。但从风险处理的过程来看,可以分为非保险型风险管理和保险风险管理两大类。前者是对风险加以改变,而后者不试图改变风险,只是在风险损失发生时,保证有足够的财力资源来补偿损失。保险既有风险控制的功能,又有风险损失的财务安排(分摊和补偿损失)功能。通过订立保险合同,保险将风险转移给汇集大量投保人的保险公司,从而实现风险的高度分散。在个人、家庭、企业开展风险管理的过程中,保险作为转移风险的有效手段,被广泛应用于各个实务领域。
  
  任何一种风险管理技术都有其优缺点和各自的适用范围,没有哪一种风险管理方法可以管理所有的风险。在实践中要比较各种方法的成本和收益,针对具体的风险选择具体的方法,从而选择正确的方案。
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