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网贷平台资金存管模式比较

 文│张雯


  所谓的银行资金存管,是指由银行管理资金,平台管理交易,做到资金与交易分离,使得平台无法直接接触资金,避免客户资金被挪用。目前,银行与网贷平台开展的资金存管合作模式共分3种:银行直连、直接存管、联合存管。

  自2016年以来,从中央到地方,各地掀起了一场针对网贷行业规模空前的专项整治行动,网贷行业迎来了最为密集的监管风暴,各地金融办、公安部、工商局、行业协会伺机而动,网贷行业开启“清理整顿”模式。

  同时,随着国内互联网金融专项整治的推进,网贷领域监管细则的出台,有无银行资金存管已成为未来网贷平台的生死线,是平台得以在监管政策下长远发展的基本条件。

  据不完全统计,截至7月10日,与银行签订资金存管协议的网贷平台已达126家,而真正完成银行存管系统对接的平台仅有48家,且平台背景多为国资系、上市系、银行系或风投系,而已签订存管协议的平台注册资本基本都在1000万元以上。可见银行对平台的注册资本和背景都有较高要求。此外,部分银行也会对平台的运营时间长短有相应要求。

  已完成资金存管的平台

  据网贷之家不完全统计,截至7月10日,有149家正常运行的平台宣布与中行、招行、中信、民生等34家银行签订了资金存管协议,真正落实存管事宜,与银行完成资金存管系统对接的平台有48家,见下页表1。

  资金存管的3种模式

  已完成对接的平台中,选择直接存管得最多,有28家;其次是联合存管,有18家;银行直连的仅有两家,分别是开鑫贷和金宝保。这3种存管模式中,银行直连与其他两种模式有着较大差异,因其对平台的审查最为严格,因此采用这种模式的平台较少。3种模式的特点不尽相同,对平台的审核要求也有所差异。




  银行直连

  银行直连是指网贷平台直接与银行开通支付结算通道,在整个交易过程中,不需要充值和提现。投资者能直接通过银行进行在线交易,而投资者投标汇款后,资金直接返还投资者的原始支付时的账户,其业务流程如图1所示。

  银行直连模式最大的特点是平台在银行建有“专用存管账户”,而这个账户不受平台的直接操作,同时,资金交易情况要受银行监管,在整个交易过程中资金都直接通过银行网银系统阶段,不涉及第三方的介入。但不同平台的“专用账户”体系也会略有不同。

  目前,行业内仅有少数平台采用此种资金存管模式,只有开鑫贷、金宝保两家平台。这种方式由于资金不经平台,并且因没有充值等操作,规避了资金池的形成,并有效隔离了平台、投资者与借款人的资金,使得投资者资金安全性更高,但对平台的审查条件也更严格。






  直接存管

  当前,网贷平台与银行资金存管合作最为常见的模式当属直接存管。直接存管模式下,具有两套账户体系,一类是平台在银行开设的存管账户(大账户);另一类是投资者在存管银行的个人账户(子账户)。如平台有风险准备金或担保公司等,一般还会开设风险准备金账户和担保账户等,实现平台资金与投资者资金的隔离。这种方式下,存管行一般会为投融资双方开设独立的个人账户后会对充值、提现等支付结算和资金流向进行监管,其业务流程见图2。





  这种模式需要银行前期投入大量开发系统成本,同时对平台资质的要求也会比较严格。目前有28家平台与银行真正实现了直接存管对接。但该模式下,银行账户体系复杂,开发系统投入成本较大,同时,银行为防范风险,一般会在合作前对平台进行严格审查,并选择实力较强的平台进行合作。

  “银行+支付公司”联合存管

  联合存管,顾名思义,是银行与第三方支付公司联合存管的模式,这种模式下,第三方支付公司将一些互联网金融平台打包在一起,并与银行谈存管的相关条件,推出联合存管方案。而第三方支付公司将无数个互联网金融公司一起打包,在银行设立备付金账户,并将打包的互联网金融平台的资金存放在该账户中,与银行形成存管,其业务流程如图3所示。



  这种模式下,网贷平台最初发起标的、经由用户在第三方支付公司设立的账户进行资金管理、划转以及相关信息的留存,由第三方支付作为主要的存管责任方,并且存在不能完整覆盖清算所有环节的问题,可能存在不能完全确保客户资金安全和二次监管合规的问题。

  相关数据显示,目前已有多家支付公司与多家银行开展此项合作,共同推动联合存管模式的发展,但真正能实现对接的联合存管网贷平台也仅有18家。从存管模式来看,虽然第三方支付公司与银行合作,但实质上平台的存管账户依然在第三方支付公司,它们跟银行的合作其实只是让平台在银行多了一个企业的对公账户。

  3种资金存管模式的资金流向

  银行直连模式资金流向

  银行直连模式的资金流向在3种模式中最为简单,资金直接在投资者银行账户、平台在托管银行专用账户、借款人银行账户之间流转,投资者投资和借款人借款过程中,平台都不接触资金。具体资金流向示意见图4。



  直接存管资金流向

  这种模式较银行直连模式稍复杂一些,其资金流向如图5所示。



  资金需要在投资者银行账户、投资者托管银行存管账户、平台银行账户、存管银行、平台存管账户和借款人银行账户之间流转,投资者投资和借款人还款过程都要经过多个中间账户划转,较为烦琐,存在一定资金风险。

  联合存管资金流向

  这种模式较其他两种更为复杂一些,见图6。



  资金在投资者银行账户、投资者第三方支付账户、平台银行账户、存管银行、平台/第三方支付银行存管账户和借款人银行账户之间流转,投资和还款过程不但需要在投资者、平台、银行、借款人之间的多个账户流转,还有第三方支付机构参与其中,需要在第三方支付的有关账户中流转,过程较为复杂,存在合规隐患及较大资金安全风险。


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