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文│本刊记者


文│本刊记者  金梦媛  



  随着“保险姓保”理念的深入,传统模式下一向看似冷门的定期寿险如今搭上了互联网的顺风车,打破以往定期寿险和其他产品的组合模式,不断有公司推新。2017年10月,唐僧保上市祯爱定期寿险,在项目冷启动的情况下,两个月保单突破1000张,总体人寿保额高达8.06亿元。2018年1月底,唐僧保荣获“2017 InsurStar 最具潜力创新保险科技产品奖”。为何唐僧保能打破互联网不能卖高端保障型产品的错误假设?带着问题记者采访了唐僧保创始人聂方义。
  
  市场空白
  
  保监会统计数据显示,2017年人身险原保险保费收入26746.35亿元,同比增长20.29%,增速下降16.22个百分点。这源于人身险中的寿险和健康险与2016年相比增速放缓,尤其是健康险增速由2016年的67%下降到8%,见图1、图2。



  
  人身险市场的增长得益于多方面因素,其中保险行业的互联网化尤其值得关注,一方面,互联网信息的快速传播加速教育了市场,产生了场景化的保险创新;另一方面,互联网也拓宽了保险产品的销售渠道。不过,由于供给端产品设计不合理、居民存在错误的保险理念等原因,导致人身险中存在供给与需求错配的现象。用户虽然花钱买了保险,却得不到最合理的保障方案。
  
  典型表现是我国存在巨大的死亡风险保障缺口(Mortality Protection Gap),据瑞士再保险公司统计显示,中国的死亡风险保障缺口超过300万亿元。所谓死亡风险保障缺口,是指维持生活质量所需的收入减去已有的财务资源(包括储蓄和人身险)。根据人口统计数据,目前我国每年约有200万20~59岁的人英年早逝,这一风险导致家庭巨灾,彻底改变其家人的生活轨迹。
  
  聂方义介绍,在美国、日本等发达国家,死亡风险保障缺口主要靠寿险覆盖,定期寿险的保单市场占比在10%~40%,但中国的定期寿险保单市场占比却不到1%。造成传统寿险覆盖率低的原因,一方面因为国人忌谈生死、觉得消费型保险“不划算”,另一方面因为保险市场信息高度不对称,严重依赖线下渠道,定期寿险的销售成本高,但相对的佣金比例低。
  
  定制聚合需求
  
  聂方义说:“我国寿险市场渗透率低,同时这也是一个可待挖掘的蓝海市场。”作为一家“科技+服务”的公司,唐僧保用定期寿险爆款定制切入市场,将对完整客户旅程进行全数字化再造,利用数字化技术消除信息不对称,改变保险产品和服务的业务成本结构。
  
  据了解,唐僧保中信保诚祯爱优选定期寿险由中信保诚人寿承保,慕尼黑再保险公司负责该款产品的再保险安排,并且还提供基于大数据的云端人工智能核保,提高了产品定价、核保的公平性和科学性。对于投保高保额人群,由慕尼黑再保险独家合作医疗机构“微检”提供免费的移动护士上门体检,无须空腹,为客户提供更便捷、更高效、体验更好的高保额投保服务。
  
  作为一名精算师,拥有近17年全球保险业工作经历的聂方义认为保险费率应该公平。唐僧保信诚祯爱优选定期寿险的投保分为6档,非吸烟人群分成了超优、优先、标准体,吸烟人群也有超优、优先、标准体分档,每一类人群都有不同的费率,以保证费率的公平。这也正是保监会2017年5月发布的影响深远的《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》中首先提出“支持并鼓励保险公司大力发展”的保险产品,是保监会明文鼓励的“区分健康状况、吸烟状况”“差异化定价、提高产品科学定价水平”的定期寿险产品。
  
  “唯有科学定价的高品质产品在市场上流行起来,才能不断地累积丰富翔实的经验数据,推动寿险公司打造真正的核保专业能力,中国保险行业的死亡率发生表才能和美国的生命表一样,被更为科学和准确地测算和厘定,而经验数据的积累、核保能力的加强,又会进一步推动定期寿险费率下降,进一步有效促进死亡风险保障缺口的消减。”聂方义说。
  
  目前,唐僧保网上销售出单保单最高保额高达700万元,销售的寿险保费最高为4.5万元,平均保额为72万元,100万以上保额占比近31%。从用户年龄分析来看,18~25岁占比6%、26~30岁占34%、31~35岁占38%、36~40岁占15%、41~45岁占5%、46~50占2%。
  
  一个北美精算师,顶着让人艳羡的人生履历,拿着高薪,过着安逸的生活,为什么还要冒险创业?聂方义的回答是“精算人生,民享宜保”。创立唐僧保的初心是提升国人保险知识和金融素养水平,利用数字化技术低成本、高效率地为千家万户、亿万同胞带去切合所需的人生保障。


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