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封面报道

文│本刊记者

文│路青


  在现代社会中,一个人想要获得财富,无非通过两种途径:上班赚钱、下班理财。对于一个家庭而言,收入如同河流,财富则是水库,花出去的钱就是流出去的水,理财就是开源节流,也就是管好家中的“水库”。
  
  个人理财需要买保险,就如同一个人需要穿衣服。一个人没有保险,就如同一个人裸体,我称之为财富裸体。
  
  通俗地说,理财就是以“管钱”为中心,通过抓好攒钱、生钱、护钱这3个环节,管好你现在和未来的现金流,让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值,最终目的是实现财务自由,让你的生活更加幸福和美好。
  
  理财以管钱为中心,攒钱为起点,生钱为重点,护钱为保障。
  
  买保险就是买未来
  
  如果说储蓄是一种传统的家庭理财思维,那么,保险就应该是现代的家庭理财观念。消费者应正确处理消费、储蓄、投资和保险的关系。很多人总是将保险产品与银行储蓄比较,但实际上,保险最基本的功能是提供风险保障。
  
  买保险就是买自己的未来、买自己的养老,而不仅仅是为了做投资。一纸保单所提供的是一种保障,是对于未来不确定风险的预防,是在人身遭受意外伤害时,对人身伤害的给付。而返还型险种所具有的本金返还、利息给付等职能,只是对保障功能的一种补充。消费者买这类保险存下的钱,在某个年龄以后存活下来得到的保险公司提供的年金,用作未来养老生活是很必要的。
  
  对个人来说,投保寿险是获得对未知风险的保障,使其在受到意想不到的损害时,本人或家庭可以得到经济上的补偿,确保家庭经济的安定。也可作为一种储蓄工具,在保险有效期内,被保险人可以得到保险金额和养老所需的支出。
  
  理财是为了明天的生活存储今天的财富,保险则是为了未来存今天的钱。当前许多年轻人存在月光、啃老等现象,用父母的钱支付自己的花销,对父母、家庭缺少责任,只重个人享受。一旦发生意外受伤或生病,就可能没钱支付医疗费用。建议年轻人转变消费观念,如避免超前、攀比、抢购等不良消费行为,把节省下来的钱放到家庭的保险基金里,购买保险要覆盖生活中发生意外风险的方方面面。买保险是对自己和家人的一种责任,可以说既是老人为子女分担一份忧愁,也是晚辈献给长辈的一片孝心。
  
  种下一棵小树,收获一片绿荫
  
  单纯的储蓄不能应付意外事故或重疾的巨额花费,即使你的存款足以应付,但你的生活质量也会大为受损,甚至捉襟见肘。保险有双重功能,在你平安时是一种储蓄,在你遭遇不幸时又能挺身而出,弥补意外损失,使你得以维持以前的生活品质。保险不同于一般的商品,选择保险更重要的是看保险服务带来的价值,而非简单地对比价格。
  
  养老筹备越早越好
  
  要想过上有品质、有尊严的退休生活,需要从年轻时就做好合理规划,在财力上做好充足的准备。有人认为,在二三十岁考虑养老问题显得有些早。其实,这种想法是一个误区。举例来说,如果一个人60岁退休,届时需要100万元养老金,假设投资回报率为8%,从22岁就开始准备,每个月只需拿出338元;如果到50岁才开始,每个月的投入将增加到5466元。那么,很多人可能需要把每个月全部的工资都投入,甚至还不够,这将大大影响当前的生活质量,导致入不敷出。
  
  为什么同样的目标,在不同的时间实施差异会这么大?其实,这就是复利的魅力。越早开始,需要付出的金额就越少,对生活的影响也越小。所以,何时开始准备退休金,将决定你退休生活的质量。
  
  养老险属于强制存款的险种,如果想要让老年生活比较宽裕,存得太少起不到效果。因此相对于健康险来讲,养老险的保费较高,选择不当容易成为经济负担。所以,选择养老险的要点之一就是量入为出。如果经济条件转好,可以逐渐增加。
  
  对大多数资金还没有积累到一定程度的工薪族而言,最好选择10年、15年或20年期交方式来交纳保费。每年或每月拿出一部分资金作为保费,既能满足储蓄养老的需求,又不会造成太大的经济压力。交费期限不同,保费差别会很大。养老险交纳期限越短,交纳的保费总额越少。
  
  有一定经济实力的中年人,可以选择趸交,或3年交、5年交等短期缴费方式。尤其是分红型产品,因为分红是复利结算,越早存入,本金越高,收益越高。投保人可以根据自身情况做出安排。
  
  保险是家庭理财的基础工具
  
  分红险是一种兼具高保障和投资功能的保险产品,衡量分红险不能简单比较收益的高低。
  
  虽然分红险热销了多年,但消费者对于保险的本质及分红险的特质往往一知半解。应正确处理消费、储蓄、投资和保险的关系,很多人总是用收益率高低来简单比较保险产品与银行理财产品。但实际上,保险最基本的功能是提供风险保障,分红险也不例外。买保险就是买自己的未来,最本质的目的不是为了获取投资收益。一纸保单所提供的是一种保障,是对于未来不确定风险的预防,而返还型险种所具有的本金返还、利息给付等职能,只是保障功能的一种补充。消费者购买这类险种,在年老时领取生存年金用于养老,对于实现优质养老生活很有必要。
  
  家庭理财其实就是在合理消费的基础上,科学地分配家庭储存下来的财产,综合运用储蓄、债券、基金、股票、保险、黄金等理财工具,实现家庭资产的保值、增值。保险产品作为家庭资产配置中的重要的组成部分,在保证家庭财产安全、实现资产保全、避税避债、合理安排财产传承方面起到了不可替代的作用。保障型保险可以给你提供风险保障(保险事故赔偿);储蓄型保险可以为你提供生存保障(养老金、子女教育金、财产传承、资产保全),而投资型保险会给你带来资产增值。
  
  可见保险在家庭理财中是必不可少的基础工具,因此我们说:对于家庭理财来讲,不买保险是万万不能的。

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