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封面报道

文│本刊记者


 有这样一个故事:在遥远的非洲,有一支西方考察队深入非洲腹地考察,请了当地部落的土著人做背夫和向导。由于时间紧,需要赶路,而这些土著人很是吃苦耐劳,背着几十公斤的装备物资依然健步如飞。一连3天,考察队都很顺利地按计划行进,大家都很开心。可是第4天早上,考察队准备出发时,土著们都停下不走了,好说歹说就是不愿出发。考察队的队员们感到很奇怪:这几天大家相处得很好啊,是不小心触犯了他们,还是要坐地涨钱?这时,土著头领的话解开了他们的疑惑。头领解释,按照他们的传统,假如连续3天赶路,第4天必须停下来休息1天,以免他们的灵魂赶不上他们的脚步。

  
  灵魂赶不上脚步的情况也发生在当下的中国。
  
  自1978年改革开放的春雷响起到40年后的今天,中国已经发生了翻天覆地的变化。中国的名义GDP翻了200多倍,许多产业从无到有,许多领域赶英超美。近到你我的衣食日常,远到江河工程与高原天路,一直延伸至浩瀚太空,可圈可点之处数不胜数。我国社会的主要矛盾也已经从人民日益增长的物质文化需要同落后的社会生产之间的矛盾转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。
  
  个人财富在40年中也发生了翻天覆地的变化。
  
  一是财富总量极大增长。改革开放以来,我国个人财富的数量持续增长。1978年,城镇居民人均可支配收入是343元,到2017年,全国居民人均可支配收入达到25974元,扣除价格因素,比1978年实际增长22.8倍,年均实际增长8.5%。财富普遍增长的同时,大量的财富集中在少数人手中。2017年,胡润研究院发布《36计·胡润百富榜2017》,这是胡润研究院自1999年以来连续第19次发布“胡润百富榜”,上榜门槛已连续5年保持20亿元。榜单显示,2130人拥有的财富在20亿元以上,总财富17万亿元。这些超高净值人士持有的巨额财富所需要的管理方式和管理理念与普通人的财富管理理念截然不同。
  
  二是个人财富的种类也越来越丰富。改革开放初期,大部分家庭的财产种类单一、结构简单,只有存款、房产、生产工具、生活用品等财产。现在,最普通的家庭财产种类也多达数十种,房产、汽车、家用电器、生活用品、存款、金融投资(股票、基金、债券、银行理财、P2P、私募股权等)、公司股权、企业出资,知识产权(著作权、专利权、商标权等),还有比特币、数据、网络虚拟财产等新型财产。种类多元、专业复杂的财产在持有、管理、使用、收益的过程中有很多法律的条件和流程。中国普通家庭的财产已经很难全凭常识和朴素的理财观念来管理,专业的事情交给专业的人去做,专业管理财富的理财师越来越必要。
  
  三是个人财富在地域上的分布越来越广。改革开放初期,一个人站起身环顾四周就是他的全部财产。现在,一个人、一个家庭的财产可能散布在不同的城市,甚至遍布全国,遍布全球。人和财产空间上的分离,也要求有专业的人代理管理外地、境外的财产。
  
  个人财富在数量、种类、地域上发生着巨大的变化,在创富、守富、享富、传富的各个环节面临着复杂多变的环境,个人理财目标也越来越多元、细化、个性化。世界在变,财富在变,人们对财富的认知却没能同步更新。很多人对财富的认知还停留在朴素的勤俭持家观念上,打理财产的方法大都来自父母的言传身教。数十年的学校教育中,也没有一门功课能教给孩子认识财富、管理财富的正确观念,有很多人是成年之后才开始有管理财产的意识,自己边摸索边实践。
  
  财富增加提升了人们的消费能力和生活品质,给家庭提供发展的机会,但是家庭的收入、支出如何安排才能最大程度发挥财产的效用?看不清走势的房地产市场、消息乱飞的股市、频繁跑路的P2P平台,眼花缭乱的理财骗局,让我们的财产何处安放?动辄数千万元、数亿元资产在生命终结时何去何从?中国富人几乎在所有财富榜单都榜上有名,但是连环债务可能拖垮一连串企业和家庭,婚姻危机可能断送一家上市公司的前景,企业经营不规范可能引来牢狱之灾,人身风险可能引来亲人的争产大战,中美贸易战波及之处,财产可能瞬间垮塌。
  
  在财富匮乏的年代,我们饥饿着,渴望财富;在财富大幅增长的时代,我们却生出深深的不安全感。如何“善用财富”,让财富充分发挥价值?如何保全财富、享用财富?对于这些问题,科研机构的经济学家、社会学家在研究,金融机构的从业人员在探索,富裕起来的中国普通大众家也在摸索。
  
  “理财普及教育”和“理财职业教育”是理财教育事业的使命,任重道远。作为中国最早从事理财教育和实践的一群人,我们在与成千上万名金融理财师的教学相长中读到了对理财系统知识的渴望,在与千千万万客户的互动咨询中洞察社会大众最朴素、真实的理财需求。我们怀着深深的使命感撰写了《人人都是理财师》一书,从“理财是什么”这个最基础、最直白的问题开始,探讨当下理财思维的升级变迁;从生命周期、财务安全和财务自由、金融与理财的管理,梳理影响理财的结构化要素;从家庭财务分析、家庭财务风险揭示、金融工具等理财基本功着手,构建家庭理财的八大规划,这八大规划就像个人和家庭财务生命的八大体统,环环相扣、互相成就、互相约束,最终在真实的生活场景中应用实践。
  
  撰写《人人都是理财师》一书的过程中,笔者对于理财的认知又经过了一次洗礼和升华。其实,人人都是理财师,不管你是上市公司的首席执行官,是金融机构的理财师,还是一个普通的家庭主妇,每个人都在有意识或无意识地运作着身边的财富,一步一步完成着自己的财富之旅。
  
  沃伦·巴菲特说过:“人生最重要的投资就是你自己。”选择翻开这本书的时候,你就为自己选择了一次理财思维升级之旅,途中是一步一步财富思维的跃迁,终点是财富自由。财富的变化不会减速,唯有你加速提升自己的理财认知,才能让思维赶上你的财富,让灵魂跟上你的脚步。
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