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封面报道

文│本刊记者

  小王今年28岁,生活在一个三线城市,大学毕业后在一家机械公司打拼,经过5年的努力,终于成了一名项目经理。
  
  3个月前,小王和相恋多年的女朋友结婚了。妻子是小王的高中同学,现在当地一家大医院从事护士工作。小王夫妇的父母都有退休工资,虽然收入不高,但都不需要他们照顾。两人结婚没有大操大办,选择了参加“希腊爱琴海浪漫蜜月之旅”旅行团旅游结婚。
  
  旅行回来后,两人盘点了一下幸福小家的资产:小王的父母给了50万元,作为买房的首付,并希望他们自己贷款并还月供。妻子的父母准备了10万元现金作为女儿的嫁妆。但由于近期房价波动,小王夫妇一直没下定决心购买。小王夫妇用这60万元购买了半年后到期银行理财产品,准备到期后再做购房规划。结婚期间,共收到亲朋好友的礼金10万元,小王拿5万元买了一只股票,5万元买了一只股票型的基金,谁知这3个月行情急转直下,亏损严重,股票现在市值2.5万元,基金市值3万元。小王和妻子结婚前一共攒下了10万元,一直放在银行的活期储蓄里。
  
  小王每月工资收入8000元,年底有3万元年终奖。妻子的收入比较固定,每月税后6000元。小王夫妇虽然收入不错,但平时的交际和娱乐很多,再加上生活费,每月支出总计7200元。由于新婚没有买房,小王以每月5000元租住了一个高端三居室作为婚房。同时,希腊旅游刷信用卡3万元,分12期还款,每期还款1900元,已还3个月。
  
  理财需求
  
  第一,房价是否还有下跌的可能性,是现在该买房还是未来再买?
  
  第二,准备两年后生个小宝宝,资金上需要准备什么?
  
  第三,现在资产不多,如何资产快速增值?
  
  理财建议
  
  家庭财务分析
  

  小王的家庭资产负债及收支构成见表1、表2。


  
  家庭财务诊断
  
  小王家庭财务比率见表3。
  
  通过对小王夫妇家庭财务数据的梳理和财务比率的分析,发现小王的家庭在财务存在以下问题:
  
  一是结余比率过低。结余比率是年度结余与年度税后收入的比值,合理值应该在0.3左右,也就是1年当中有30%的钱可以结余下来。小王夫妇的实际值过低,只有0.15,这说明他们日常的开支过大。小王和妻子平均每月有16500元收入,在当地已经不低了。然而他们每月只能攒下2400元,花掉了14100元。长此以往,不但不能攒下钱,还没有资金拿去投资,无法早日实现财务自由。
  
  二是财务负担比率过低。通过对小王夫妇财务负担比率的分析,发现他们对财务借贷的认识很不透彻:
  
  首先,他们有3万元的信用卡贷款,分12期偿还。3万元看似不多,但其贷款利率一般都在14%左右。同时,小王夫妇在银行里有10万元的活期存款,只能拿到0.35%的活期利息,这种做法得不偿失。
  
  其次,小王夫妇对财务杠杆认识不清。在家庭消费资金不足时,可根据自己的偿还能力适当借款提前消费。比如买房资金不足,可贷款买房,小王夫妇可以拿出每月收入16500元的40%,用于偿还房贷的本金和利息,这样既不会影响家庭的生活质量,又能把未来的资金运用到购房中,提早享受幸福。在投资过程中,可根据自己的风险承受力适当借款投资,这样就创造了扩大收益的可能性。
  
  三是流动性比率过高。流动性比率一般是指家庭可及时变现的流动资产除以每个月总支出所得倍数,合理指在3~6倍。这说明一旦遇到收入中断,比如失业或疾病引起短期无法工作,则有3~6个月的花销储备。这些钱应该放在变现灵活的金融产品中,以便随时支取。但支出灵活、流动性强也意味着收益不高,因此所有日常生活准备金不应超过家庭月支出的6倍。小王夫妇有10万元活期存款,是每月总支出14100元的7.09倍,稍微高了一些。
  
  四是财务自由度为零。财务自由度是指家庭不靠工资收入,而靠投资收入能够维持生活支出的程度。小王夫妇投资的股票和股票型基金都是亏损的,理财产品没到期无法计算收入。他们并没有非工资收入,必须靠工作来生活,一旦失业将面临巨大风险。因此建议小王夫妇改变资产配置以增加理财收入,当非工资收入大于总支出时,他们将不用为了生活开销而工作,也不用担心退休后的生活来源。
  
  综上所述,小王夫妇的工作收入还不错,但家庭的日常开支过高,如果不及时调整支出结构,留出结余,可能将无法应对未来的生活。同时,趁年轻,应适当增加投资,创造非工资收入,这样才能走上致富的道路。同时,小王夫妇除社会保险外,没有其他商业保险,一旦发生风险,没有强有力的工具去应对。
  
  目标规划
  
  现金规划
  
  家庭收入中,一般30%用于日常的生活,30%用于满足居住,30%用于储蓄,10%用于购置保险。这对普通家庭是个相对合理的配置比例。按照这个比例,小王夫妇每个月的花销应掌握在月收入16500元的30%,即4950元左右。而他们每月实际要花7200元,应逐渐降低不必要的支出,将花销控制在合理范畴内。并且两年后孩子将会出生,每月的支出还会增加,所有从现在开始就应该养成勤俭节约的好习惯。
  
  小王夫妇还需要准备家庭应急准备金。他们现在每个月总支出14100元,没有老人和孩子的负担,且工作稳定,特殊情况不多,家庭应急准备金只需每月总支出的3倍即可。可将现有的10万元活期储蓄保留4.5万元作为准备金,待未来每月的支出下降后,准备金还有降低的空间。这4.5万元可以拿出1.5万元放在银行活期储蓄以备日常使用,剩余的3万元可放在余额宝中以备不时之需。小王夫妇还应养成每月为花销做预算的习惯。花钱时按计划,并且在月底进行盘点,将实际的花销和预算进行对比,总结计划外花销的必要性,下个月改进。
  
  购房规划
  
  小王夫妇一直担心房价下跌而不敢买房,其实这种担心没有必要。因为他们买房的目的是为了居住,是一种刚性需求,就像买食物一样,即使价格再贵还是需要吃饭的。同理,即使有一天房价上涨或下跌,他们都不会轻易卖出自己的房产。小王夫妇现在有买房的能力,所以建议购买。
  
  当地的房价约在2万元/平方米。权衡自己的资金和未来养育宝宝的需求,小王夫妇认为购买一套70平方米左右的两居室相对合理。总价140万元的房子,可以通过住房抵押贷款购买。经过简单计算,首付总价的30%需42万元,贷款总价的70%贷98万元,贷款利率4.9%,选择20年期按月等额本息还款方式,每个月偿还6413元。小王夫妇可以将60万元的银行理财产品到期取现,拿出42万元来付首付,剩余的18万元作为装修和税费款。小王夫妇每月收入16500元,拿出其中的30%~40%支付房贷是合理的。可拿出6600元,每月6413元的月供没有超过这个范畴,伴随着他们未来收入的增长,月供的压力将越来越小。
  
  同时,还建议更换现在租住的房屋。现在每月5000元的租金花费过高,在当地每月3000元足够租住一个经济实惠的两居室,这样可以每月省出2000元,为未来的购房积攒更多的资金。
  
  保险规划
  
  小王夫妇婚后都多了一份家庭责任,他们都应购买足额的寿险,寿险保额可根据未来的保障需求来计算。他们一旦去世,双方父母都需要照顾,暂估算100万元;未来孩子养育费用简单估算50万元;家庭未来10年的生活费,预估80万元;还有未来的住房贷款98万元。总计约需330万元,是夫妻双方应该共同拥有的保额。王先生个人收入占家庭收入的64%,所以应占330万元的64%,即210万元。万一小王去世,将会得到210万元的补偿,加上未来妻子的收入,可以支撑起这个家。同理,妻子的收入占家庭收入的36%,寿险保额应为120万元。双方还应购买意外险,意外险额度建议为寿险额度的两倍,这是为了预防意外半残情况的发生。小王意外险的保额应为420万元,妻子应为240万元。此外,小王夫妇还应购买重大疾病保险,考虑到他们还很年轻和现在的家庭财务状况,建议配置30万元保额,同时,附加住院医疗等附加险。
  
  小王夫妇一年支出的保费不应超过年收入的10%,即19800元。所以建议小王夫妇在购买保险时,以消费型的保险为主。这样既可以保证足额的保障,又可以控制自己保费支出在合理的范围内。
  
  子女教育规划
  
  小王夫妇预计两年后自己的孩子出生,可以将10万元中5.5万元作为孩子出生准备金。为保障这笔钱的安全,并在孩子出生时可以使用,所以适合放在银行的定期储蓄中。孩子未来的大学费用也需要提前规划,可等带孩子出生时再进行。
  
  投资规划
  
  小王夫妇正处在家庭初创期,正是风险承受力较强的时候。此时应积极主动尝试各种投资,适当冒些风险,一方面能积累投资经验;另一方面也可获取更高收益。不建议小王夫妇持有股票,可将3万元的股票转换成股票型基金。虽然现在股市行情下跌,但正是买入的基金好时机。未来每个月还有20%的收入用于积攒。根据小王夫妇现阶段的风险承受力,建议将每月结余中的80%定投于股票型基金或指数基金,20%定投于债券型基金。
  
  经过规划,小王夫妇的收入和支出结构更加合理,有效地解决了住房和育儿目标,并且对未来的收入做出了合理安排,对他们的家庭风险也进行了有效防控。但此规划仅针对小王夫妇孩子出生前的财务问题,未做子女教育规划和夫妻二人的养老规划等,家庭保障的规划更多针对当下阶段。建议小王夫妇在孩子出生后,针对当时家庭资产状况和未来目标重新进行规划。
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